我国长期护理保险制度与政策规划：基于国际经验的探索研究文献综述

1. 文献综述（或调研报告）：

【摘要】随着人民生活水平的不断提高，医疗卫生条件的持续改善，人类的平均预期寿命在延长，而人口政策的实施和生育观念的转变，导致婴儿出生率下降，使得老年人口在整个人口中的比例不断提高，人口结构趋向老龄化、高龄化。但另一方面，工业化和城镇化进程的加快，加剧了家庭成员之间的分离，空巢老人数量快速上升，家庭护理功能逐渐弱化。因此，建立长期护理保险制度成为我国应对人口老龄化，增进入民福祉，实现社会公平正义，维护社会稳定的必要议题。

【关键词】人口老龄化；长期护理保险；长期护理保险现状及发展模式

1. 长期护理保险概述

对于长期护理保险的概念，学界和实务界的认识基本一致。一般认为，长期护理保险是一种对长期护理需求提供经济保障，补偿参保人长期护理支出的一种保险。美国人寿管理协会对长期护理保险的定义是，当被保险人因为年老、严重疾病或意外需要在家或者在护理机构得到稳定的护理时，对其支付的医疗服务和其他服务费用进行补偿的一种保险。

长期护理保险，指被保险人由于衰老、疾病或意外伤害等原因导致身体或认知功能部分或全部丧失，生活失去自理能力，并且需要长期康复治疗、支持护理或居家护理的情况下，保险公司给予支付相关费用或提供相关护理服务作为保险补偿的一种保险，属于健康保险的一种。

2、长期护理保险的需求现状分析

一般来说，人们对保险的认知程度对其购买保险意愿的影响是非常大的。目前我国有许多保险学学者在居民对长期护理保险产品或者健康保险产品的认知方面做了具体的调研，比如荆涛教授在他的国家级社科基金项目中针对长期护理保险所做的问卷调查，结果显示在不了解长期护理保险的人群中选择不购买的人数占到了 25.43%；再比如魏华林教授以我国中部三座城市为范围进行了健康保险的需求调研，结果显示因为不了解而选择不购买的人数比率为 36.3%。还有很多类似这样的问卷调查都说明了一个现实问题，就是人们对长期护理保险这样的健康险品种的认识度确实不高，从而购买率就受到了很大的影响。

1. 老龄化社会与长期护理需求

随着人口老龄化程度加深和生活质量提高，高龄化和失能化己成为老年人群的显著特点。老年人容易患慢性病，社会和家庭面临的长期护理费用风险，会随着老年人口比例的增大而增强，从而刺激人们对长期护理保险的需求。此外，养老观念变化也促进了人们对长期护理保险的需求，随着老年人家庭养老观念的转变、保险观念增强、老年入护理机会加大、家庭规模缩小、老年人可支配收入减少等，老年人对长期护理保险的需求也会增加。

长期护理保险还存在一些潜在的需求。青年人出于担心自己老年生病、将来经济不宽裕、年老时无人照料等，其长期护理保险需求意愿比较强烈，对参加长期护理保险也是积极的，。但由于社会普通群体对长期护理保险意识不足和部分家庭照护的替代作用，会减少对长期护理保险的需求。

长期护理保险的需求，不仅受政策、人口结构、家庭结构等宏观方面的因素影响，还受到个人可支配收入、养老观念、自身身体状况、子女数量、患病对未来照护问题的担心等微观层面的影响。我国社会养老、医疗保险基金年支出的增加，会带动商业性长期护理保险的需求量，但收入、当前通货膨胀程度、法定存款利率等，对长期护理保险需求的影响不显著。国内长期护理保险市场狭小的主要原因也可能来自需求者方面，包括经济原因、消费者认知的缺乏、替代因素等。

目前，我国老年人长期护理服务的提供方式主要有三种：家庭护理、社区护理、机构护理。我国用于支付长期护理服务费用的资金主要来源于家庭自付，国家并未建立全国范围内的公共长期护理保险制度，对失能老人以及高龄老人的津贴也较少，商业长期护理保险市场发展不成熟，无法为老年人补偿高额长期护理费用。