长期护理保险需求与待遇差异研究文献综述

1. 文献综述（或调研报告）：

摘要：目前随着经济社会的发展，我国人口老龄化程度不断加深，并且，高龄化和失能化成为老年人群的显著特征，各种家庭结构的变化、医疗费用的增长都加剧了老年人长期护理和照顾问题的突出，，亟需从经济上和生活上对老年人加强保障。

关键词：长期护理保险 需求 影响因素 待遇差异

前言：长期护理保险是长期护理保险(LONG TERM CARE INSURANCE，简称LTCI)又可以称为长期看护保险、老年护理健康保险或老年看护健康保险，对被保险人由于年老、严重或慢性疾病、意外伤残等致使身体器官上的某些功能全部或者部分丧失，生活无法自理，必须入住安养院接受定期的康复和支持护理或者在家中接受其他人照护时支付的一系列费用进行补偿的一种健康保险^[1]。

本文通过对我国长期护理保险的现状进行分析，从而了解长期护理保险的需求与各试点地方的待遇差异，对我国长期护理保险试点地存在的问题进行分析并提出政策建议。

1.长期护理保险的需求：

长期护理保险的需求指的是人们在一定时间内愿意购买且能够购买的长期护理保险。这就涉及两个方面，一是人们对于长期护理保险的潜在需求，另一方面就是潜在购买者的经济水平。长期护理保险具有一般保险的基本属性，是在风险发生时给予被保险人一定的经济补偿。但长期护理保险所防范风险是有年老、疾病、意外伤残等引起的生活需要长期照顾的需求者，仅通过经济补偿是不够的，长期护理保险的需求者倾向于能够满足自身的长期护理服务。随着人口老龄化的程度加深，高龄化和失能化问题也逐渐显现，长期护理保险的主要需求者——老年人，面临着身体康复、日常生活照料的双重困境。由于老年人自身的生理特征，患慢性病率上升，需要的医疗护理费用也急剧增加，而老年人退休以后的收入并不高，面对高昂的医疗护理费用，迫切需要长期护理保险的经济补偿。此外，身体自理能力也会随着年龄的增大受到影响，需要在日常生活的照顾上得到满足。养老机构虽然能够在一定程度上满足老年人的长期医疗和生活照顾需求，但也面临着费用高的经济压力和所提供的服务技术短缺的问题，容易导致纠纷，大部分的老年人喜欢在家或在社区接受照顾，使得长期护理的服务需求更加强烈。因此，从长期护理保险的需求者角度看，长期护理保险的需求不仅包括经济补偿，还包括长期护理服务等内容。

2．影响长期护理需求的因素：

国外学者从微观因素方面对长期护理保险的需求进行了研究。McCall等发现健康状况、对长期护理保险的看法、财务规划、人口特征以及收入和资产状况等因素对长期护理保险的需求具有很重要影响。 Lakdawalla 等将长期护理提供者分为正式护理和非正式护理两类,认为家庭中的非正式护理使得对长期护理保险的需求减少^[2]。 Anne Theisen Cramer 和Gail A Jensen 运用Logistic 模型进行分析认为保险产品价格、消费者受教育程度以及收入水平对长期护理保险的需求有显著影响。在意识观念中，护理服务机构的服务质量、风险意识以及人们对护理保险的了解程度对护理保险的参保意愿也具有显著影响^[3]。 Curry 等通过调查发现保险产品的价格、保险公司经营能力、家庭护理的替代作用、长期护理保险带来的心理影响以及消费者在决策时的信息不对称是影响美国消费者购买长期护理保险的五大因素^[4]。