1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）

我国拥有13亿人口，其中农业人口就达到8亿。中国是个农业大国，农民就占中国人口的大部分，农民的生活状况关系着中国的社会稳定。全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会，难点和重点都在三农。当前农业和农村发展还处在艰难的爬坡阶段，农村基础设施薄弱、公共服务不足、农民收入增长困难问题还很突出，农业、农村仍然是我国经济社会发展中最薄弱的环节。为此，统筹解决三农问题，是目前面临的最现实、最迫切的重要课题和当务之急（倪建胜 2009）。为解决三农问题，党和政府一直致力于缓解和消除农村贫困。当前,以扶贫标准上调为标志,我国农村扶贫开发将进入一个新阶段。我们必须继续优化扶贫战略、重构扶贫机制,包括扶贫目标瞄准机制、扶贫项目选择机制、扶贫资源管理机制、长效扶贫机制和扶贫政策协调机制等,努力开拓扶贫开发的新局面（刘娟 2009）。而目前，农村金融供给不足已成为解决三农问题和扶贫开发的瓶颈。农村金融发展滞后，已成为贫困地区发展的重要制约因素。农民日益增长的信贷需求与农村金融供给严重不足是当前农村金融的主要矛盾。在这样的大背景下，农村互助资金组织应运而生。

2009 年3 月中旬，国务院扶贫办公布了新的农村贫困标准，农村贫困标准从2007 年的人均年收入786 元提高至1067 元。新标准是将原来的农村绝对贫困标准和低收入标准合二为一，这样农村贫困人口就将在原来1497 万的绝对贫困人口基础上，又增加了2841 万的低收入人口，两者合计约为4320 万人。农村新贫困标准的公布意味着我国农村贫困标准正在逐步向世界银行的国际贫困标准靠近，但也给解决农村快速发展带来了一定的挑战（苏树厚徐刘芬 2010）。解决农村快速发展问题对于金融资本日益强烈的需求,同正规金融机构由于交易成本、监督费用等方面的原因退出农村市场以及城市工商业对农村金融资源的吸空效应所导致的农村金融资本供给萎缩, 再加上小农户生产在面对各种风险时的脆弱性, 都为农村互助资金组织的蓬勃发展提供了有利土壤与充足空间（宁夏2011）。

农村互助资金组织是指以国家财政扶贫资金为基础，吸收村民一定比例的入股资金，有偿使用滚动发展，在贫困村建立的民有、民用、民享、民管、周转使用的生产发展互助资金组织（国家扶贫办，2008）。农村互助资金组织是为了适应农民生产、生活需要而发展起来的，具有促进农民生产，方便农民生活的重要作用，它缓解了农村金融流动性约束，促进了农民增收。在缓解贫困，支持经济薄弱村开展债务化解工作等方面起到了不容小觑的作用。

2. 研究的基本内容和问题

研究目标

本研究以对农村互助资金组织为主体，以观察其对缓解贫困的作用为主线。通过实地调查，详细阐述农村互助资金组织的运作机制，并且通过对调研数据的描述性分析探求农村互助资金组织对贫困缓解的作用以及其不足之处，并协助相关部门提出政策性意见，以使农村互助资金组织更好地为广大贫困农户服务。

本次调查以江苏省沭阳县为调查地，明确研究目标并围绕以上理论框架和假说，从当地政府处获取该县的乡镇基本信息，采取随机分层抽样、入户问卷调查及个人访谈的方式。

一方面，我们将对农村互助资金组织工作人员的实地访谈，了解该组织的运作机制以及引入DEA模型分析农村互助资金组织的发展效率；另一方面我们将从村委会获得全村的农户名单，对筛选出参与农村互助资金组织的农户进行随机抽样问卷调查，通过C.D生产函数模型研究该组织对农户收入增长的影响。进而从这两方面反映农村互助资金组织对农村贫困缓解的作用。

研究内容一：农村互助资金组织的运作 机制

向其他金融机构贷款申请 农村互助资金组织信用担保

缴纳入股资金

提出贷款申请

支付互助贷款

提出融资申请

支付融资款

向 互 助 资 金 组 织 成 员 支 付 贷 款

在中国各地不断被复制和推广的农村互助资金组织, 基于一定社区(村)、一定经济区域的全部或部分村民和小企业, 按照一定规则出资, 组成仅限于成员

间不断借贷的信贷基金,用来满足农户成员生产发展的资金需求，不断促进农村经济的发展。

农村互助资金组织具体运作方法如上述流程图所示，以农户缴纳的入股资金和正规金融机构支付的融资款为资金来源。有一定的资金基础后接受农户的贷款申请并向农户支付贷款。所以农村互助资金组织在很大程度上解决了农户获得小额贷款的需求，从而缓解了农户贷款难、缺乏生产资金的情况，对农村的贫困缓解起到重要作用。

研究内容二：农村互助资金组织对贫困缓解的作用

为具体分析农村互助资金组织对农民创收的作用，根据前人的相关研究成果，找出影响农民收入的相关因素。本小组拟定以农业生产劳动力数、耕地面积、受教育程度、是否获得贷款、贷款数额、贷款用途直接因素为研究变量，利用C.D生产函数模型进行回归性分析，具体分析这些变量对农民收入的影响，从而确定农村互助资金组织对农户创收的作用。

在此基础上，通过典型的农村互助资金组织案例分析（以沭阳县样本村庄为例）了解该组织对农户创收的作用效果，借助是否存在农村互助资金组织村庄农户收入的纵向比较以及相关性分析，确定农村互助资金组织在农村贫困缓解方面发挥的巨大作用。

研究内容三：综合评价并分析农村互助资金组织的作用与缺陷

农村互助资金组织显示出特有的信息优势、担保优势、交易成本低的优势,填补了农村正规金融供给不足、培养了农民金融意识、 培育了农村信用文化、改善了农村金融生态、促进了农业产业资本和农村金融资本有机结合、形成了综合性合作经济组织的雏形、对农村的贫困缓解发挥着极其重要的作用。

农村互助资金组织是民间内生自发金融创新的产物, 在国家政策引导下正在逐步走上规范化发展轨道。尽管面临诸多困难和问题, 但它代表了农村合作制金融发展的方向, 体现了农村经济社会发展的要求, 具有广阔发展前景。

拟解决的关键问题

1、研究内容方面

（1）如何对调研问卷进行一定的统计和处理，并且进行一定的描述性分析

（2）在描述性分析的基础上阐述农村互助资金组织的运作机制，分析其在新农村建设中的作用，尤其体现在贫困缓解方面

2、研究方法方面

（1）如何设计一份全面可行包含代表性问题，并且通俗易懂易行的调查问卷。

（2）设计一种适合，能令访谈对象较容易接受的访谈方式，涉及的主要问题，既要深入实际、又不能过于尖锐。（考虑到访谈对象的心理因素）

（3）怎样选取科学可行的抽样方法，分层随机抽样结果具有代表性和全面性。

3. 研究的方法与方案

研究方法

本次调查以江苏省沭阳县为调查地，先从当地政府处获取该县的乡镇基本信息。然后进行分层随机抽样：（1）给各乡镇编号，利用随机数表选择其中7个。获取各乡镇所包含的村，选取各乡镇中含有农村互助资金组织的村庄编号，利用随机数表选择其中一个，即每个乡镇选取一个村庄。

通过随机抽样，我们确定了以下样本村，即华冲镇官沟村、青伊湖镇马场村、张圩镇徐马村、张圩镇老严荡村、胡集镇胡东村、胡集镇新集村以及万匹镇三圩乡。

对于样本村，我们根据实际研究调查需要以及现实状况，我们主要提出并运用了五种研究方法，如下：

研究方法一：问卷调查法

课题研究主要采取对农户的问卷调查法。从每村随机抽样产生100户调查农户，通过一份全面可行又通俗易懂的问卷了解农户的基本情况以及探究农村互助资金组织对农户创收影响所需要的数据。通过重复博弈等问卷设计方法保证问卷有效性。

在进行实地调研时，由于预期估计不足大多数的农村互助资金组织都刚起步不久会员数根本满足不了，于是我们做出没个样本村调研入社农户40户、未入社20户。白天，多数农民外出务农或者青壮年在外打工，剩下的多为老人和儿童，这给我们问卷的填写带来了极大的困难，但是在通过与农户一起交谈获取更多的信息，获得的问卷质量也较为良好。

研究方法二：访谈法

课题研究过程中采用个人访谈法，主要选取以下人群为访谈对象，并针对各人群设计对应的问题，选取对应的访谈方式。通过此方法从农户和工作人员两个角度了解到农村互助资金组织对贫困缓解的情况。

我们采用这个方法的具体做法是进行高管访谈。与村委书记，资金互助组织的会计人员等高管人员进行面对面的交流和采访，询问一些关于农村资金互助组织和农户情况的基本问题，获得统计需要的一些数据指标和相关信息。在发放问卷的时候也我们对农户也进行了简单的访谈，更细致的了解农户对农村资金互助组织的看法以及体会，从而判断资金互助组织对贫困缓解的作用程度。

研究方法三：描述性统计分析方法

描述分析法的作用就在于通过对样本的描述分析，从而明确要研究的问题，为作者获取新的知识服务。本研究主要研究农村微金融组织农村互助资金组织的运作机制以及其对于贫困缓解的作用。因此，描述分析方法主要从组织效率、农户对互助资金组织的贷款需求情况、农户获得贷款额度、农户所获贷款用途以及农户贷款用于的发展项目发展情况方面进行描述分析，详细阐述农村互助资金组织的运作机制以及其作用和不足。

技术路线

课题方案研究

文献搜集

实地预调查

专家咨询

问卷设计

问卷完善

问卷调查

实地调查

农户

农村互助资金组织

当地政府

数据整理

案例分析

描述分析

对比分析

调查结论

政策建议

实验方案

实验方案设计

1、问卷调查

（1）从村委会获得全村的农户名单,，并从中筛选出参与农村互助资金组织的农户，利用随机数表法选择其中的120户家庭。了解住址，电话等情况。

（每村的样本容量为100，但是考虑到实际调查过程中的拒访、无人在家或因其他因素无法对所选农户进行调查，所以按照样本的1.2倍进行抽样）

（2）从120户中随机抽取其中的100户作为调查样本，剩余的20户作为备选样本，一旦调查样本无法实现，则随机从备选样本中选择备选方案进行调查。

具体调查过程：

根据样本提供的名单，找到被抽中的农户，征得农户同意后，进入户内，选择符合条件的被访问者，实施问卷调查。

调查内容：农户的基本情况

内容	具体情况
性别	男、女
年龄	各年龄层次比例
受教育程度	小学，初中，高中级以上各占比例
家庭耕地面积	具体面积，人均面积
家庭总收入	每户收入与人均收入
家庭劳动力结构	家庭成员常年在家务农或常年外出务工
家庭从事生产类型	农业生产类型和非农业生产类型
是否从互助资金组织贷过款、贷款额度	贷款的具体额度和频率，参与度

2、 咨询访谈（1、面谈 2、电话采访 3、E-mail）

访谈对象：（1）代表农户，对代表农户进行深入访谈，详细调查，仔细了解他们对农村互助资金组织的看法、遇到的问题或者享受的福利以及希望改进的地方。

（2）当地农村互助资金组织工作人员，了解目前组织的发展的基本情况，注重组织的可持续发展方面和农户对于组织的参与程度。

访谈内容：农村互助资金组织的基本情况

组织规模	组织的参与人数及参与率
组织的存贷款额度
信用度情况	是否有拖欠贷款情况
拖欠情况是否严重
组织成员情况	是否受过专业化培训
政府对该组织的态度	扶持、不在乎、反对

可行性分析

1从项目本身考虑，课题研究方案思路清晰，设计比较合理，研究使用的方法科学，操作可行性强。课题组成员对研究涉及的理论和研究方法都有深入地了解且能够熟练地运用。

2从小组成员考虑，本小组由经济管理强化班学生与金融班学生组成，基础知识牢固，科学态度认真，具有良好的科学素质和实践能力。了解调查技巧，能够独立地有质量的完成问卷的调查。而且小组中有来自江苏沭阳的学生，熟知当地的风俗文化，解决了沟通不便的问题，便于调查的展开。

以上优势均为我们日后调查的开展，课题的顺利进行奠定了坚实的基础，在一定程度上说明了我们所选课题的可行性。

4. 研究创新点

三农问题一直是国家问题的重中之重，随着农村的生产发展，农村贷款需求日益增长，而农村金融供不应求的矛盾严重制约着农村的发展。

而传统的研究都侧重研究农村互助资金组织的运作模式上，在此特定背景下，本小组以新型的农村微金融机构农村互助资金组织的目的--贫困缓解为出发点，了解农村互助资金组织的运作，详细阐述其运作机制。

并且在对数据描述分析的基础之上，分析该组织的作用及优势特别体现在贫困缓解方面以及不足之处，提出政策性建议。

5. 研究计划与进展

启动阶段（2013年 12月） ：根据调研内容设计调查问卷；收集资料确定具体的调查村庄；进行预调研并修正问卷。

调研展开阶段（2014年1月） ：在选定的村庄内，采取问卷调查、实地走访的方式进行调研，获取研究所需要的数据和资料。

总结阶段（2013 年 3月） ：根据调研的情况，对数据进行统计分析，撰写调研报告。