如何构建适合农村金融需求的小额信贷体系开题报告

1. 研究目的与意义

#8220;三农#8221;问题、新农村建设是我国促进农业增长提高农民收入的重要方针，在#8220;三农#8221;问题中，促进农民收入持续增长是有效解决#8220;三农#8221;问题的关键。经济理论和实践一度告诫我们，农民收入的增长离不开金融的支持。所以，发展乡村小额信贷己经成为关系中国经济全局的一个重要因素。作为现代金融与传统扶贫活动的创造式结合，小额信贷将有助于建立和健全农村金融体制，发展和完善乡村金融机制，提高和改善农村金融效率，合理有效地动员和配置金融资源，从而达到农村经济和农村金融在长期协调合稳健发展。但是总体来看,小额信贷在中国的发展还不尽如人意,农村金融市场发展还很落后,农民的资金需求还远远不能得到满足。可见，研究中国农村小额信贷问题具有重要的现实意义。

2. 研究内容和预期目标

研究内容：如何构建适合农村金融需求的小额信贷体系

一.引言二.文献综述三.我国农村小额信贷发展现状及存在问题(一)我国农村小额信贷的发展历程(二)我国农村小额信贷发展存在的问题四.农村金融需求特点及我国小额信贷的发展定位(一)农村金融需求分析1.农户金融服务需求分析2.影响农村企业金融服务需求的因素分析 (二)我国农村小额信贷发展定位1.我国农村小额信贷发展的制约因素2.我国农村小额信贷发展定位分析五.国外小额信贷的经验借鉴 (一)印尼人民银行乡村银行分析 (二)国外农村小额信贷模式对我国的启示六.构建适合农村金融需求的小额信贷体系 (一)构建小额信贷金融生态环境 (二)推行农村社会信用体系建设 (三)构建我国小额信贷机构监管体系 七.结束语拟解决的关键问题： 1.了解小额信贷的特点 2.了解小额信贷发展现状 3.阐明我国小额信贷在发展上所面临的问题 4.对国外小额信贷的经验借鉴 5.分析我国金融业小额信贷的措施

3. 国内外研究现状

国外研究：麦金农（1973）针对金融与经济之间的互动关系，提出了发展中国家的金融供给存在着#8220;金融抑制#8221;和#8220;金融深化#8221;。patrick（1996）在#8220;欠发达国家的金融发展和经济增长#8221;一文中提出了金融发展的两种模式：一是#8220;需求追随#8221;（demand-following）模式，强调经济主体对金融服务的需求，导致金融机构及相关金融服务的产生；二是#8220;供给领先#8221;（supply-leading）模式，强调金融机构及相关金融服务的供给先于经济主体的需求，并对其需求有引导作用。这类文献主要是在古德史密斯（1969）的基础上，在数据、计量方法、度量指标方面进行改进，考察金融发展水平与经济增长的关系，着重回答古德史密斯（1969）提出的二者谁因谁果的问题。这些研究的一个基本结论是，金融发展对于经济增长有重要的影响。这方面的研究运用了各种各样的数据样本和计量方法，包括跨国的面数据的研究、时间序列方法的研究、案例研究、行业层次和企业层次的研究。利用跨国的截面数据进行的研究如 kingand levine（1993），利用 77 个国家在 1960-1989 年的数据，设计了度量金融发展水平的三个指标，研究发现，金融发展水平有助于预测经济增长，但是不能证明二者之间的因果关系。la portaetal（2001），以银行的公共所有权的比重作为金融中介效率的指标，发现该指标越高，银行发展水平越低，经济增长越慢。关于小额信贷的发展目标的研究，lucarelli（2005）认为，到了 90 年代，小额信贷逐渐成为新发展战略的重要组成部分，以市场为导向的新发展战略强调自我雇佣，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。从理论上看，许多经济学家将小额信贷视为从微观层面解决发展战略失效的对策。80 年代早期形成的#8220;华盛顿共识①#8221;反映在小额信贷领域，ngo 取代政府成为小额信贷的主要提供者。商业化小额信贷强调消除贫困要依靠提供工作机会、加强 ngo 领导力和市场力量的运用来实现，反对长期依赖补贴（morduch，2000）。一些批评者认为机构的持续性和小额信贷的延伸性具有内在矛盾，追求盈利的商业化小额信贷将导致对社会目标的偏离。dichter（1996）认为，大多数以储蓄、贷款为导向的项目既不能增进社会福利，也不能提高小型经营活动的经济效率。也有人担心盈利动机会导致小额信贷机构放弃居住在偏远和自然条件恶劣的农村地区的人群，而转向接近商业活动和制造业中心的城市居民。

国内研究：关于小额信贷的定义的研究，主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。cgap 认为，小额信贷是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。在国际上，对小额信贷的定义 主要集中于它服务的对象。我国学者姚先斌、程恩江（2002）认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是城乡低收入层。焦瑾璞（2003）认为，国际范围内小额信贷发展趋势有以下几个方面：从小额贷款（micro credit）向微型金融（microfinance）转变，即从单一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变；从福利主义到制度主义转变，即国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企业转变；国际上关于小额信贷（行业）监管原则的一致意见正在形成，即区分审慎性监管和非审慎性监管；逐步放松有关小额信贷的利率管制。程恩江（2004）认为，中国非政府组织的小额信贷面临着非常现实的挑战，而更应该发展的是商业性小额信贷。北京大学王曙光（2005）从哲学的角度说明小额信贷强调商业性而不是慈善性。商业上的可持续性也是吸引大量投资者加人小额信贷事业的重要条件之一，小额贷款（包括小额保险）已经被证明是可以实现商业上的可持续性并获得可观利润的，这一点已经被越来越多的国际投资者所肯定。正规金融机构是否将成为小额信贷的主体。杜晓山（2004）认为，只要有适宜的政策环境，正规金融机构有可能成为小额信贷的主要力量。当时运作小额信贷的时间还太短，所以他没有明确说明农信社是否会成为小额信贷的主体，但却肯定了民营小额信贷组织的发展前景。许多学者都认为我国小额信贷利率水平偏低，应放开利率管制，实行灵活的利率政策。汤敏（2005）认为成功小额贷款的最重要的必要条件是其利率高于银行的利率，国际上成功小额贷款的利率 30-70%。河北省农村小额信用贷款课题组指出，合理的利率被实践证明是小额信贷持续发展的重要条件之一。由于小额信贷极高的操作成本，其利率一般要高于由市场形成的一般商业贷款利率。曾彦斌（2017）认为我国小额信贷理论的实践应该从两个方面出发：一是将小额信贷同治理民间金融问题相结合，积极引导民间金融服务于小额信贷。二是要构建多层次农村小额信贷机构组织体系。毛磊（2016）认为农村小额信贷若要长期可持续发展，创新其发展模式是关键文中提出了#8220;政府 信贷机构 保险 农村基层组织 农户#8221;模式，发挥各方面作用，共同促进农村小额信贷发展。

4. 计划与进度安排

5. 参考文献

[1]我国农村小额信贷发展问题研究李子耀，《当代农村财经》- 2017- 万方

[2]农村小额信贷发展模式与优化研究《科技经济市场》-2016- 万方邵素文

[3] 韩俊等.中国农村金融调查[m].上海远东出版社，2007 年：234-351