农地抵押贷款运行绩效分析：以江苏试点为例开题报告

本课题的意义、国内外研究概况、应用前景等（列出主要参考文献）

一、研究意义

农地抵押贷款是指以农户以农地为抵押进行融资的一种方式。当前我国农村经济发展中，资金不足是最大的障碍。农村贷款出现农民贷款难，银行难贷款的局面，其主要原因是农民没有银行认可的抵押品。农地作为农民普遍拥有的生产资料和财产，可以考虑作为贷款抵押品。虽然现行法律暂时不允许其作为抵押品，但是农地抵押贷款正在全国进行试点。

贵州省湄潭县在1988年最早开始试行农地金融制度，该县成立了土地金融公司，向土地经营者发放农地使用权抵押信贷。但在1997年经原土地金融公司改建的湄潭土地开发投资公司，因受乡镇企业破产倒闭的影响，形成大量的资金沉淀，亏损严重而被勒令撤销，这一结果标志着农地金融制度试验以失败告终。而后山东（2008年）、河南两省各级地方政府按照依法、自愿、有偿的原则，以股份合作、转包、承租、转让等方式流转土地承包经营权，推进适度规模的农村土地改革，取得较大成效。

2009年10月，江苏省新沂市开始试行农地抵押贷款，4年过去了，农地抵押对农民的贷款意愿和贷款能力是否产生了作用，产生什么样的作用，需要我们进行一个绩效分析，评估其作用和影响，为下一步的推广工作提供理论基础。

二、国内研究概况

现阶段，国内对于农地抵押贷款的评价，还停留在理论上。众多学者从农地抵押贷款的可行性、制约因素和制度模式等方面进行研究。大部分人认为，现阶段在我国进行农地抵押贷款试点是具有可行性的。苏慧，黄朝禧（2011）在《禁止农村土地承包经营权抵押的不合理行分析》中列举了四中不合理性：二元模式的不合理性，法律规定的矛盾性，担心农民失地的不合理性，一刀切的不合理性，并认为禁止农地抵押不利于农业发展和土地流转，也不利于保持土地权利的完整性。张宏东（2008）也提出，突破现有制度的限制,建立我国农地抵押制度,不仅是可行的,而且也是解决农村贷款难的有效途径。在农地抵押贷款制度的建立过程中，我们还面临很多制约因素。叶剑平，蒋妍，丰雷（2006）认为，产权和制度因素是制约中国农地流转市场发展的主要因素,规范的合同签订与承包经营权证书的发放能够促进农地流转市场的发展。除此之外，中国人民银行泉州市中心支行课题组（2007）还认为，农地产权主体虚置，农地估价体制的不完善和农村社会保障体系的长期缺乏也是我国农地金融制度构建面临的约束。但是，钟甫宁，纪月清（2009）通过在江苏省、黑龙江省和新疆维吾尔族自治区实地调查提出，土地产权也不是影响现阶段农地能否抵押的主要因素。相反,土地经营收益的增加有利于提高农户的还款能力并刺激放贷人放贷；而土地调整带来的地权不稳定并不严重影响农户土地经营收益的稳定性,因而也不影响农户的信贷可得性。关于农地抵押贷款模式的构建，我国学者大多从英国、美国、德国、日本等国家借鉴相关经验。李延敏,罗剑朝（2005）提出要完善我国农地抵押贷款制度，应先选择经济发达地区的农村信用社作为试点农地金融业务的机构；中长期过程中,在政府扶持下成立土地银行,但应逐步减弱政府在农地金融制度中的作用,增强农地金融机构自身的可持续性。韩立达，彭迎（2009）也同意要逐步建立农村土地使用权抵押；制定完备的法律制度；逐步试点建立农村土地银行；完善土地价值评估机构。

王平，邱道持，李广东（2010）根据我国农地抵押贷款试点运行的情况，总结了农地抵押发展的基本特点：正处于试点阶段，规模扩张较快；贷款模式多样化；多以政策性和合作性金融为主。张立（2012）根据宁夏、重庆、山东、成都的农地抵押贷款进行案例分析，认为当前土地承包经营权抵押的制度价值取向明显偏向于保持社会稳定而非资源配置效率，始终不敢彻底放开土地承包经营权抵押贷款。

还有学者对农地抵押贷款和其他贷款的作用进行了比较分析。陈建新（2008）使用金融就的期望效用函数，对传统的农贷技术、农地抵押技术和小额贷款技术进行了比较，得出结论：小额信贷和农地抵押符合激励相容；小额信贷的信息成本要高于农地抵押技术；不同的市场环境据决定了

不同信贷技术的社会福利不同。但是张龙耀，杨军（2011）却提出，农地产权和抵押制度改革不一定能够提高农户信贷可获得性。

综上所述，我国学者对于农地抵押贷款的研究还停留在理论阶段，没有对农地抵押贷款发放的作用进行系统评价。农地抵押贷款是否增加了农户的信贷可得性，它与其他贷款的关系如何，都没有确切的结论。

二、国外研究概况

国外很多发展中国家在19世纪或者20世纪便开始了土地私有化。随着土地私有化发展起来的农地抵押技术，也不断成熟。因此，国外学者已经对农地抵押贷款的运行效果进行了深入的调查研究。

EricVanTassel（2004）在理论分析的基础上提出，土地不能作为抵押物时，信用贷款被广泛使用；土地可以作为抵押物时，代理人倾向于使用流动性的非土地物品作为抵押品。LukasMenkhoff,DorisNeubergerandOrnsiriRungruxsirivorn（2010）通过在泰国东北部三个省的实地调查也认为，在农村信贷市场上，传统抵押品很少使用，大多贷款属于无抵押贷款，贷款人可以通过第三方担保和借款人贷款人关系进行放贷。但是农地抵押贷款对农户信贷获得会产生明显的影响。PaulDower，ElizabethPotamites（2007）通过对印尼的调查，得出结论：拥有土地所有权增加了获得正规贷款的可能性，土地权证为抵押品增加了借款人的平均贷款规模。LixingLi（2012)通过对中国四川的农地抵押技术的研究，提出农村居民的收入和资产在得到集体用地流转使用权后有很明显的增长的观点。他认为农村土地从保障功能转为财产功能，增加了农村城镇之间的和谐，提高了土地利用效率。也就是说，农地流转或者作为抵押品，会带来农户收入的增加。虽然SanjayJain（1998）研究了发展中国家正规信贷和非正规信贷的关系，但是在农地抵押贷款与其他贷款的关系上，暂时没有学者进行讨论。

三、应用前景

我们的研究可以对农地抵押贷款的运行绩效进行全面的分析。通过农地抵押贷款对信贷配给的影响，对收入的影响，对其他贷款的影响的分析，可以全面评估农地抵押贷款的效果。

参考文献：

[1]金媛,林乐芬.规模经营、农地抵押与产权变革催生:598个农户样本[J].改革，2012（9）.

[2]王平，邱道持，李广东.农村土地抵押调查[J].中国农学通报,2010.

[3]苏慧，黄朝禧.禁止农村土地承包经营权抵押的不合理性分析[J].国土资源科技管理,2011(1)

[4]陈建新.三种农户信贷技术的绩效比较研究[J].金融研究,2008(6)

[5]李伟伟,张云华.土地承包经营权抵押标的及其贷款操作：11省（区、市)个案[J].改革,2011(12)

[6]张宏东.论我国农地抵押制度的创新[J].金融理论与实践,2008(7)

[7]张龙耀,杨军.农地抵押和农户信贷可获得性研究[J].经济学动态，2011(11）

[8]中国人民银行泉州市中心支行课题组.我国农地金融制度构建的现实约束及障碍破解[J].上海金融,2007(6)

[9]钟甫宁,纪月清.土地产权、非农就业机会与农户农业生产投资[J].经济研究,2009(12)

[10]叶剑平,蒋妍,丰雷.中国农村土地流转市场的调查研究--基于2005年17省调查的分析和建议[J].中国农村观察，2006（4）

[11]韩立达，彭迎.国外农村土地使用权抵押的经验借鉴及启示[J].安徽农业科学，2009（36）

[12]李延敏，罗剑朝.国外农地金融制度的比较及启示[J].财经问题研究,2005(2)

[13]张立.土地承包经营权抵押制度障碍与重构[D].西南财经大学，2012

[14]EricVanTassel.Creditaccessandtransferablelandrights[J].OxfordUniversity,2004(1)

[15]LukasMenkhoff,DorisNeubergerandOrnsiriRungruxsirivorn.CollateralandLendingtoRuralHouseholdsinEmergingMarkets[J].JournalofBankingandFinance,2012,Vol.36(3),pp.817-834

[16]PaulDower，ElizabethPotamites.SignalingCredit-Worthiness:LandTitles,BankingPracticesandAccesstoFormalCreditinIndonesia[J].DepartmentofEconomics,2007

[17]LixingLi.LandTitlinginChina:ChengduExperimentandItsConsequences[J].ChinaEconomicJournal,2012,Vol.5(1),pp.47-64

[18]SanjayJain.Symbiosisvs.crowding-out:theinteractionofformalandinformalcreditmarketsindevelopingcountries[J].JournalofDevelopmentEconomics,1999,Vol.59(2),pp.419-444

研究方法、技术路线、实验方案及可行性分析

研究方法：问卷法、访谈法

实验方案：1.在试点地区和非试点地区找出相互配对的村。

2.在每个村随机抽取农户。

3.对农户的贷款情况和收入情况进行调查。

4.根据调查数据，将试点地区和非试点地区的农户进行配对，比较配对农户的收入和贷款情况。

技术路线：

试点地区非试点地区

随机抽取农户随机抽取农户

对收入和贷款情况对收入和贷款情况

进行调查配对进行调查

在相互匹配的农户中

比较收入和贷款情况

可行性分析：农户的收入情况和贷款情况可以通过问卷调查得到数据。