农户借贷行为的影响因素研究——以苏北地区新沂、灌南为例开题报告

1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）

一、本课题的意义

农户作为我国农业生产经营的主体，逐渐成为农村借贷市场上重要的需求主体。随着农村市场经济体制的建立和不断完善、农业产业结构调整步伐的加快以及农户多元化生产经营的发展，农村金融市场中农户的资金需求日益扩大。借贷，尤其是非正式的借贷对农户的重要性，不仅体现在其能够为农户提供足够的资金使农户的消费优化，更重要的是能够满足农户维持和扩大生产以及从事新的投资领域和采用新技术的资金需求，从而促进技术的普及与生产的发展，提高农户的收入和福利水平，形成良性的循环；还能够减少农村的贫困人口，缩小贫富差距，从而推动整个国民经济的协调发展。

近年来，国内社会资金大部分均流向比较效益高的非农部门，农村资金的大量外流使农业和农村经济的发展受到了严重制约，农村地区的金融排斥问题日益突显。金融排斥不仅是一种资源分配的不公平，更体现为一种社会权益获得的障碍。它不仅会加剧不同群体的两极分化，也会对社会经济的协调可持续发展造成一定的阻碍。再加上农村金融市场制度的缺陷和功能的不完善，目前，农户贷款难问题相当突出，这已经成为农民收入水平提高和农村经济发展的严重桎梏。因此，在统筹城乡发展、构建社会主义和谐社会的宏观政策要求下，深入探究农户借贷需求的影响因素并提出能够有效惠及农户、满足农户借贷需求、保障农户金融权益、消除金融排斥现象的农村金融解决措施，将具有现实的经济意义。

2. 研究的基本内容和问题

一、研究的目标

本文的研究以江苏省经济相对落后的苏北地区连云港灌南县为例，抽样选取当地的贫困农户和非贫困农户作为研究对象，通过设计全面的调查问卷并进行实地考查，对调查走访所搜集的数据进行简单的数据统计和分析。深入了解农户的融资渠道和借贷来源，并从户主的个人特征、农户的家庭资源禀赋特征及社会资本等三方面为切入口，深层次剖析影响农户借贷的多方面因素，并将影响贫困农户和非贫困农户借贷排除的因素进行差异性比较。在根据当地的实情，并借鉴江苏省财政厅对灌南县采取的一系列扶贫项目举措的基础上，寻找能够有效解决农户借贷难问题的措施，通过进一步的筛选优化，最终提出能够解决农户尤其是当地贫困农户借贷排斥问题的合理化的政策性建议。

二、研究的内容

研究假说：

（1）农户在一定程度上会受到金融排斥尤其是借贷排斥，借贷排斥可以分为四类，分别是条件排斥、成本排斥、数量排斥和自我排斥。当农户需要用钱，却没有任何渠道能够获得借贷时，则被看作完全的金融排斥。

（2）根据已有的研究，国家对贫困户的界定有其严格的划分标准。但不同的国家、不同的时期甚至一个国家的不同地区、不同城市，经济发展水平会有所不同，贫困的标准也随之不同。根据实际调研发现，灌南县作为江苏省财政厅扶贫工作领导小组财政资金扶贫项目的重点帮扶对象，全县扶贫项目已经直接选定到户。因此，我们直接根据已选定的贫困和非贫困户名单进行选样和抽样调查。

（3）户主的个人特征、农户家庭资源禀赋状况和社会资本特征会对农户的借贷可获性产生影响。

研究内容

围绕以上研究假说，通过调查问卷的方法，对灌南县下属乡镇的农户进行抽样调查，所展开的研究内容具体包括：

1、农户受金融借贷排斥的类型划分

从金融服务产品的种类来看，金融排斥主要分为储蓄排斥，借贷排斥和基本保险排，结合我国农村金融市场的实际发育状况及具体的研究目的，本文将借贷排斥作为本文的重点研究类型。

借贷排斥与农户的生产和生活有着紧密的联系，它体现了当地农户在接触相关金融机构以及有关金融产品和服务时所遇到的阻碍。借贷排斥主要表现为条件排斥、成本排斥、数量排斥和自我排斥。其中，自我排斥又分为自我主动排斥和自我被动排斥两种情形：自我主动排斥主要偏向于不需要金融产品和服务的主动性远离；自我被动排斥常常表现为农户由于缺乏对金融产品和服务的认识而无法接触到或使用上有关的金融资源（隋艳颖等，2011）。

金融信贷排斥的类型、表现与成因

2、不完全受到金融借贷排斥的农户主要通过以下几个借贷渠道获得融资：

农户借贷资金的使用可分为生产性借贷、生活性借贷和其他性质的借贷。农户的生产性借贷可分为农业生产借贷和非农业生产借贷。农业生产借贷指用于农作物农资投入、养殖业投入、购买农用机械设备等领域的借款，非农业生产借贷指投向经商、运输、农村建筑等领域的借款。农户的生活性借贷主要是用于各种生活消费的借款，包括子女的教育、建房、婚丧嫁娶、看病就医等。本文将灌南县农户借贷资金的投入简化为以下几个主要用途：

3、农户借贷可获性的影响因素。根据已有文献的分析，结合所调查的灌南县的地域特征和农户的实际融资状况，本文选取农户户主的个人特征、农户家庭资源禀赋状况和社会资本特征作为影响农户借贷可获性的要素。反映各类因素的变量的含义以及预期的影响方向如下表所示：

根据以上调研以及统计分析的结果，探索出农户借贷行为的特征及影响因素，为更进一步的政策性建议的提出提供理论依据。

三、拟解决的关键问题

1、统计描述农户借贷行为各项指标的现状。

2、研究农户的融资渠道和借贷资金的用途，找出影响农户借贷可获性的各项因素并分别进行分析。

3、为拓展农户资金来源渠道，提升农户资金可获水平提出政策性建议。

3. 研究的方法与方案

一、研究方法

1、实地调研和问卷调查法

针对当前欠发达地区农户借贷难问题，对灌南县所属的乡镇进行实地考察。在对灌南县贫困农户与非贫困农户进行划分的基础上开始有关的问卷调查，即采取问题的形式系统地向户主询问和调查，以获得全面、有效的第一手研究资料。

4. 研究创新点

特色或创新之处

以往的诸多文献多从一个国家或地区宏观层面的金融排斥问题切入，很少有文献基于农户尤其是贫困农户的视角对信贷排斥背景下农户借贷可获性的影响因素进行分析。而本文一开始就将视角定位于贫困农户和非贫困农户这一微观经济主体，要提高农村金融对农村经济发展和农民生产生活水平的支持度，农户作为农村金融市场的重要参与主体，厘清其借贷渠道、资金用途以及资金可获性的影响因素，对于从需求方的角度探究解决农村借贷难问题具有重要的现实意义。

5. 研究计划与进展

研究计划及预期进展

2013年10月至11月：与指导老师就项目的具体研究方法做详细的商讨（调查问卷和访谈计划）；对项目所需的数据进行资料的搜集和整理，对项目所需的专业知识进行学习和研究；着手设计调查问卷和访谈计划，为实地考察做准备。

2013年11月至2014年2月：充分利用假期的空余时间，对灌南县进行实地考察；通过问卷调查、访谈的形式获取数据等有效信息，并做初步的数据整合。