小额贷款公司可持续发展影响因素分析——以江苏省为例开题报告

本课题的意义、国内外研究概况、应用前景等（列出主要参考文献）

一、研究意义

根据第六次全国人口普査数据显示，我国目前乡村住人口为6.74亿，占总人口的52.32%。全面繁荣农村经济，深入推进新农村建设是十二五规划时期的重要任务。在发展农村经济的过程中，金融是强有力的助推器。我国目前的农村金融体系尚不健全，要想全面发挥金融助推器的作用，须引入新的金融机构。实际上，我国政府对小额信贷工作也越来越重视，多次在每年的中央1号文件中都提出了要鼓励和加快改革农村金融体系，并且对作为一种金融创新尝试的小额信贷逐歩予以大力支持。小额贷款公司作为民间融资的一种新途径，有着广阔的发展空间和前景，在服务三农和中小企业方面具有重要意义，是构成良性资本融资市场发展制度必不可少的组成部分。作为金融创新的成果，小额贷款公司短期、高效的运作特点为我国金融注入活力。随着我国经济的发展，小额贷款公司得到了迅速的发展，中国人民银行网站公布了2015年上半年小额贷款公司统计数据报告，截至2015年6月末，全国共有小额贷款公司8，951家，贷款余额9，594亿元，其中江苏共有小额贷款公司636家，贷款余额1，119.76亿元，从业人员6，324人。江苏小额贷款公司无论从机构数量上还是从贷款余额上，均一直处于全国领先地位。但是在快速膨胀的阶段中，小额贷款公司的发展还面临一定的困境，比如资金来源，融资困难，融资成本高，只贷不存问题，风险控制，外部监管和法律缺失等。这些问题都将阻碍小额贷款公司的推广和可持续发展。

在借鉴国外小额信贷的成功经验和启示的基础上，以小额信贷原理以及相关理论为指导，结合当前国内小额贷款的现状，以江苏省为例分析小额贷款公司可持续发展的影响因素，并提出促进小额贷款可持续发展的对策建议，使小额贷款机构能够更好地服务农村，缩小农村与城市的收入差距，提高低收入阶层的收入，同时促进资源的配置、市场的发展，促进经济增长。

二、国内外研究现状

（一）国外研究现状

小额贷款是一种向低收入群体和微型企业提供小额度资金支持的金融服务方式。外国学者MargueriteS.Robinson（2001）将小额信贷定义为向小微企业、从事各种农业生产的农户、处在社会最底层的群体等提供的额度较小的金融服务，小额信贷需要

在实现自身可持续发展的前提下扩大服务覆盖范围。Morduch（1997）研究中认为，

小额贷款应被首先看成是一种扶贫工具，它的宗旨是帮助低收入群体和微型企业改善生活水平和增加发展的动力。提供这种小小额贷款可持续发展有两个方面的含义：第一个方面是为贫困群体和需要扶持的小、微企业提供可持续的金融服务；第二个方面是提供这种金融服务的小额贷款机构的自身生存与发展。TheRussianMicrofinanceProject（2000）在测算小额贷款利率方而作出的研究后认为利率高低的确定与小额信贷

机构的可持续发展存在定关系。小额贷款模式在可持续发展问题上，目前大致可以分为两类。一类是以促进社会发展与消灭贫困为标的福利主义小额贷款模式。代表机构是孟加拉乡村银行模式。另外类是以追求机构商业化可持续发展的制度主义小额信贷模式。代表机构为印度尼西亚人民银行。比较两者，关键的区分点在于是否更注重盈利，机构财务指标上是否能够做到可持续。Fernando(2006)认为,实行与商业银行差别化的市场利率既可以满足客户的需求，又有助于实现小额贷款机构的财务可持续。AghionMorduch(2000)提出,高利率可以有效的补偿机构的资金成本及管理成本，实行差别化的市场利率后，客户会根据自己的实际情况来确定是否申请贷款，避免出现滥用资金的现象。

（二）国内研究现状

杜晓山（2005）纪录了中国小额信贷的发展历程，总结现状并预见了未来可能的发展趋势，在一定程度上代表了中国小额信贷的发展水平，也介绍了中国小额信贷在运作中的经验和问题。熊德平（2006）介绍了国内外小额信贷理论的产生与发展，论述了小额信贷理论在中国的实践应用，分析了我国对小额贷款公司的政策、定位及发展方向，并提了小额贷款公小持续发展面临的主要问题及对策。茆晓颖（2012）指出，小额贷款公司可持续发展作为金融可持续发展的一个分支，其基本含义可以理解为：在不损害后代人利益的前提下，小额贷款公司促进低收入群体和中小企业可持续发展的同时实现自身产业利益最大化和不断发展的过程，其核心在于小额贷款公司的产业化发展。梁亚、于彦梅、李延生（2011）认为，由于国家相关政策规定，小额贷款公司后续资金缺乏，影响其可持续发展。李芮（2007）认为，国家对小额贷款公司身份定位的不明晰是影响小额贷款公司可持续发展问题的重要因素。王者富，张松玉（2011）认为，小额贷款公司从业人员的水平是影响小额贷款公司可持续发展的重要因素。陈浪南、谢清河（2006）指出，我国的小额信贷利率比国际上的利率要低，实行严格的国家控制，不利于小额贷款公司的可持续发展。李伟（2013）认为，我国应该逐步开放利率管制，实行市场利率。王睿、蒲勇健（2010）基于互惠性理论和理性人假设的声誉模型对影响小额贷款公司可持续发展的因素进行了分析，发现小额贷款公司可持续发展的关键在于外部环境的影响而并非机构本身。因此，改善外部环境是解决小额贷款公司可持续发展的重要手段。邢早忠（2009）认为，要构建科学监管框架。需要实施非审慎性监管。即监管部门主要职责是对只贷不存的小额贷款公司设计行为准则（如信贷业务准入、客户保护、利率政策等），而不是直接监管其经营行为。胡云鹏、宋立恒（2013）指出，实现小额贷款公司可持续发展要建设健康的小额信贷企业文化。小额信贷的企业文化是指在长期信贷业务中逐渐形成的信贷质量意识、风险意识、行为规范意识、市场营销意识等理念和信贷流程、信贷政策和信贷制度等习惯和做法的加总。许延春，于霄，肖子荣（2011）对小额贷款公司持续发展提出了四点建议：一是明确身份性质与法律地位；二是将小额贷款公司纳入金

研究的目标、内容和拟解决的关键问题

融监管范围；三是增加小额贷款公司后续资金来源，拓宽融资渠道；四是加大政策扶持力度，提高税收优惠政策；五是加快小额贷款公司信息化建设与提从业人员水平。（（三）对本研究的启示

国内外学者对小额信贷机构可持续发展问题都比较关注,证实了影响小额信贷机构可持续发展的因素既包括经营规模、资金使用效率等内部因素,也包括监管和政策等外部因素。对于小额信贷的可持续发展上，国内外的研宄是一致的，只是研宄的角度有所不同。东南亚国家的小额信贷起步较早发展较快,既取得了成功的经验也出了类似印度小额信贷危机的教训,这无疑是我国小额贷款公司发展道路上的正反教材。它能给本研究几点启示:一是改善小额信贷外部金融环境,包括积极引进外资金融机构、引导小额贷款机构完全融人主流金融体系、推动我国小额信贷走多元化的发展模式;二是完善小额信贷机构内部管理包括重视人力资源开发、建立完善的风险管理体系、降低运营成本。蒋海燕(2009）认为,格莱理银行经营模式对我国小额贷歆公司降低风险的启示在于:建立熟人社圈。汪小亚（2011）剖析印度小额信贷危机后得出结论:印度小额信贷机构在发展中陷入了急功近利的漩涡它警示中国应该重视和引导小额信贷稳健发展。综上所述，国外的小额贷款公司发展较成熟，可以为我国所借鉴，但不能完全照搬。国内对于小额贷款公司的可持续发展的研究更多关注于现状以及存在问题和相应的解决措施等理论方面，有关可持续发展影响因素的实证分析还是较为缺乏。

参考文献

[1]MargueriteS.Robinson.TheMicrofinanceRevolution:SustainableFinanceforthePoor[M].

WashingtonDC.:TheWorldBank,2001

[2]JonathanMorduch.TheMicrofiancePromise[M].JouralofEconomicLiterature,1997

[3]Fernando"UnderstandingandDealingwithHighInterestRatesonMicrofinance:ANotetoPolicyMakersintheAsiaandPacificRegion".AsiaDevelopmentBank,2006(40)

[4]AghionandMorduch."MicrofinanceBeyondGroupLending"[J],TheEconomicsofTransition,2000(78)

[5]杜晓山、张保民、刘文璞、孙若梅等.中国小额信贷十年[M]，社会科学文献出版社，2005

[6]熊德平.小额贷款公司的管理及探索研究[J].经济导刊，2009,(24).

[7]李伟.我国小额贷款公司可持续发展问题研究综述[J]经济研究参考，2013,(54)

[8]王睿,蒲勇健.互惠性金融创新:我国农村小额信贷可持续发展研究[J].商业研究，2009,(383)

[9]梁亚，于彦梅，李延生.制约小额贷款公司可持续发展的若干因素剖析[J].财政金融，2012,(1)

[10]李芮.试论我国小额贷款公司的出路一兼论其身份问题.商场现代化，2007

[11]王者富，张松玉.小额贷款公司发展现状及对策建议[J]吉林金融研究，2011,(24）

[12]邢早忠.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].上海经济研究，2009,(11)

[13]陈浪南，谢清河．我国小额信贷研究[J].农业经济问题，2002,(03)

[14]茆晓颖.农村小额贷款公司可持续发展研究[J].农业经济问题，2012,(09)

[15]胡云鹏,宋立恒.我国小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策[J].当代经济科学，2013,(02)

[16]许延春,于霄,肖子荣.小额贷款公可持续发展研究[J].中国财政，2011,(18）

[17]蒋海燕.从格莱珉银行实践看小额货款公司经营模式[J].中国农村金融，2009,(06)

[18]汪小亚.印度小额信货危机及其启示[J].中国农村金融.2011,(07)

研究方法、技术路线、实验方案及可行性分析

一、研究方法

（一）文献研究法

通过广泛查阅各种文献，概括总结内小额贷的发展状况，并结合江苏省小额贷款公司的发展现状、问题及解决题的对策来总结探索我小额货款公司可持续发展的道路。

（二)实地调研和案例分析法

通过实地调研取得相关小额贷款公公司发展状况的数据，并以江苏小额贷款公司为案例实证分析小额货款公司的可持续发展影响因素。

（三）定性与定量相结合

在定性研究的基础上运用统计分析的方法法，对小额贷款公司进行定量研究。

二、技术路线

见附件