P2P网络借贷平台借款人信用风险影响因素分析——以拍拍贷为例开题报告

1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）

一、本课题意义

在目前中小微企业融资难的经济大环境下，p2p网贷行业有巨大的信贷需求，网络借贷把互联网和小额借贷结合在一起，为借贷双方提供了直接公开的交易平台，但受p2p网贷平台的规模和成本的限制，平台的风险管理严重落后，尤其是信用风险管理能力远低于传统商业银行。目前，p2p网络借贷平台主要运用信用评分模型进行信用风险管理，平台通过可观察到的借款人特征变量计算出一个数值来代表借款人的信用风险并将借款人归类于不同的风险等级，以此作为分析借款人信用风险的主要方式。信用风险尤其是借款人的信用风险对平台以及投资者的利益有重要影响，采用网络验证方式的特点使其借款人的信用风险问题比传统借贷信用风险问题更严重，更难控制。并且，现在市场上 p2p平台多种多样，规模各异，运营模式不尽相同，对借款人的筛选和信用风险评估方式也各有不同，但总体上看，更多的平台缺乏科学的有效的评估方式，对借款人的违约概率预测能力有待增强。因此，如何解决p2p网络借贷中借款人因道德因素引起的信用风险问题，平台如何加强对借款人信用风险评估对于p2p未来的健康可持续发展十分必要。

本课题拟在对影响p2p网络借贷中借款人的信用风险因素进行探讨。利用我国p2p网络借贷平台最新数据来信用风险因素具有理论和现实意义。此外，希望通过研究分析影响因素对借款人产生的影响，从而得出启示，进而提出一些具有现实性意义的政策建议，以期对p2p网络借贷平台发展起到一些促进的作用。

2. 研究的基本内容和问题

一、研究目标

本文针对p2p网络借贷平台进行研究，从p2p信用评估现状出发通过选取拍拍贷贷网站上的数据对借款人的这部分信用风险进行实证分析，利用回归建模，得出借款人信用风险评估模型。然后，本文对降低信用风险提出一些意见，对今后的互联网征信体系的建立和完善提供一些建议。

二、内容

3. 研究的方法与方案

一、研究方法

为了多角度和全面的对 p2p 网上借贷信用风险进行研究，本文采用了多种研究方法：

1.文献研究分析法：通过各种途径包括图书馆，相关网站、网络等收集整理相关文献并进行分析，为本文的研究提供一些理论基础和有用的信息。本文在文献回顾中以及在概述等部分采用了该种方法。

2．定性与定量相结合的方法：本文不仅对借款人信用风险的特点、原因等进行了理论分析，在研究借款人道德因素形成的信用风险方面利用了多元线性回归模型进行分析分析借款人信用行为，通过选取拍拍贷网站数据进行逻辑回归建模，通过构建信用风险模型对信用风险进行定量分析。

3.理论与实践结合：文章在阐述信用风险度量理论的基础上，结合我国 P2P 网络贷款业务发展现状，得出信用风险的度量模型。

二、技术路线

图1 技术路线图

三、实验方案及可行性分析

（一）本人已经学习和了解专业知识基础，查看文献资料进行了很好的分析

（二）指导老师具有丰富的理论和实践研究经验对本人有很大的帮助

（三）指导老师有丰富的知识来指导有很大的帮助

（四）学校有相关数据库的权限，方便数据的搜集和整理，研究所需数据能够通过各大统计数据库、以及网站统计结果和爬虫程序中获得，数据分析可以通过计量软件来完成。

4. 研究创新点

特色或创新之处

首先，从研究角度上看，研究角度具有创新性。许多文献对传统金融活动的信用风险进行了相关研究，也有相关文献对P2P的监管、法律风险、面临的问题以及平台的运营方面进行了研究，大部分是从理论或者借鉴外国对P2P存在的问题进行分析，本文针对P2P现状从借款人的角度出发研究其违约风险，具有一定的创新性。其次，在研究方法上，本文更全面，系统和综合的分析了借款人的信用风险，具有创新性。前人的研究大部分是以理论为主，或者以具体的案例分析，本文主要目的是通过研究借款人信用风险，对控制借款人信用风险提供一些参考的建议，对平台借款人信用风险评估方面进行了实证分析并给出相关政策建议，具有真实性。

5. 研究计划与进展

研究计划及预期进展

2016.9.10－2016.12.20：查阅文献资料，确定选题，申报课题

2016.12.21－2017.01.13：进一步查阅文献资料，撰写开题报告