大学生网贷风险的影响因素研究开题报告

1. 研究目的与意义

由于大学生信用等级低、偿还能力弱，大部分银行对大学生信用卡贷款的限额都控制在百元级别，而且审核程序复杂，基本无法满足大学生的需求。而随着互联网金融的发展，大学生网贷以低门槛、易操作、无抵押、随借随到等优势条件，成为p2p网贷市场的必然趋势,受到多数大学生的追捧。校园网络借贷平台是互联网金融市场下的新兴产物，市场监管体制尚未完善，有些网络借贷平台存在虚假宣传，诱导大学生非理性消费。虽然教育部联合银监会在2016年4月下达了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；银监会也在2016年8月联合工信部等发文强调采取“停、移、整、教、引”的五字方针，对整顿校园网贷环境提出了严肃要求；在2017年4月提出重点做好校园网贷的清理整顿工作，网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。但有关“大学生无力还贷终结生命”等负面新闻屡见不鲜，引起一众学者的研究与思考。

在分析与借鉴众多研究成果的基础上，笔者发现部分学者以宏观的网贷市场为背景，分析网贷的运营模式、发展现状以及存在问题，对于分析大学生的网贷行为参考性较弱；部分研究大学生网络借贷问题的学者，大多以大学生网络借贷出现的原因为角度展开分析，也有部分学者分析了大学生网贷可能出现的问题及影响因素，但分析角度不够全面。针对大学生不良贷款影响因素的研究，仍缺乏系统性研究分析。本文将选取网贷认知、营销刺激等六个变量，从大学生网贷现状、网贷消费差异、大学生不良网贷的影响因素因素三方面着手，多角度分析大学生网贷风险的影响因素，为引导大学生网贷消费良性发展提供相关建议。

在过去的一段时期内，国内外很多的学者都针对大学生的网站问题进行了一定的调查和研究，在调查的过程中，学者们从多个角度对问题进行了分析。学者黄睿龙在2015年对我国的p2p网络借贷的具体运营模式以及发展现状进行了研究，并且对其运营过程中可能出现的风险进行了详细的说明，并提出了有效的防范建议^[1]。学者伍坚（2015）从市场运营的角度对网贷平台进行一定的分析，对其运营过程中可能出现的风险以及具体的应对措施做出了详细的说明^[2]。学者陈飞翔（2015）在其研究过程中，主要是针对我国网贷平台发展的现状进行了研究，并且对其今后发展的趋势做出了一定的分析^[3]。

2. 研究的基本内容和问题

研究目标：探索大学生网贷风险的影响因素

研究内容：分析六个变量对大学生网贷风险的影响

拟解决的关键问题：1.变量选取的科学性 2.问卷设计以及有效问卷的回收 3.数据的有效分析

3. 研究的方法与方案

结合大学生网贷普遍存在且信用意识较弱，以及网贷平台误导学生选择的现状，本文将从大学生网贷消费现状、不同大学生的网贷消费差异、大学生网贷风险的影响因素三方面，使用SPSS19.0软件，利用OLS分析法进行统计分析及实证分析。

1、因变量

本文将模型中的因变量Yi设定为大学生是否经历过网贷风险，通过是否经历过不良还贷风险来衡量。不良还贷风险是指还贷不及时、还贷金额不达标等问题。本文通过发放网络调查问卷来调查大学生是否有过不良还贷风险的经历。

2、自变量

表1变量定义

（1）网贷认知。个体对网贷的了解程度与看法及网贷认知，贷款人是否了解网贷的性质、相关专业问题以及相关信息，是否对某一种或几种网贷产生兴趣等。如果消费者对网贷感兴趣并且乐意了解网贷，则消费者会频繁接触网贷。相反，对网贷持消极态度，但是仍然使用网贷的消费者，在借贷过程中会更加谨慎、更有条理的进行借贷。Frances-co Pattarin, Stefano Cosma(2012)认为，信贷认知对信贷消费决策有重要影响^[14]。

（2）物质主义。个体对于物质的追求程度越高，表示个体物质主义想法越强烈，认为物质是个体生活发展中最主要的追求，拥有的物质越多，个人的社会地位越高。于晓波、陈俊波（2016）认为，大学生物质主义与消极情感显著正相关，与生活满意度、积极情感、心理幸福感、社会幸福感和行为自主均显著负相关^[15]。

（3）营销刺激。是指个体对于网贷的看法会受到所处环境的影响，影响因素包括产品吸引和企业营销刺激。企业在进行产品销售时，会采取一系列的营销手段，例如使用媒体和网络进行宣传，提升企业的知名度，进而从不同角度对消费者进行营销刺激，促使消费者进行消费，这种刺激会增加消费者网贷消费的频率。樊刚（2015）研究认为，外界刺激正向影响消费者个体信用卡循环信用使用行为^[16]。

（4）同伴影响。在同一个群体中，个体会受到其他同伴的影响。例如亲人、朋友以及同事等，他们的消费方式、消费类型会在一定程度上改变个体的想法，在消费时，同伴对产品的评价很容易影响消费者本身的判断，首先是信息性影响，即同伴会对产品提出一些个人看法，这些信息会不同程度的影响消费者的想法。其次是规范性影响，在同一个群体中，会产生群体压力即个人会选择群体中大部分人的选择。郭朝阳（2009）研究表明，同伴影响与个体强迫购买行为显著正相关。受同伴影响，个体选择信贷消费的概率增长，并有可能陷入不良信贷危机^[17]。

（5）父母影响。是指为未成年人在踏入社会之前，主要由父母对其进行社会化教育，Bearden、Netemeyer和Teel(1989)对父母影响进行了研究，发现这种影响越大，未成年人冲动消费等不良消费习惯越少。在未成年人成长过程中，父母会潜移默化的塑造对未成年人的消费观，将消费技巧传达给孩子，并且有可能直接决定了未成年人的信贷观念，这种影响越强烈，越有助于减少孩子的不良信贷行为。Bearden、Netemeyer和Teel(1989)研究认为，父母影响与青少年强迫购物间具有显著负相关关系。父母在与青少年的沟通中，传达了消费知识与技巧，甚至直接影响青少年信贷消费决策。父母影响越大，大学生不良信贷消费风险越低^[18]。

（6）个体传统性或者个体现代性，是指在一个整体中，个人对待他人的不同看法和观点，如对待亲人、为人处世、个人情感、与异性的接触等。第一种特性强烈的人，通常对待权威较为谦卑，孝顺老人，为人和善，处理事情较为稳重，不同意男女平等的观点，第二种特性强烈的人，认为人人平等，在人际关系中较为独立，具有很强的进取心，注重人际关系，认为男女平等，两种人群对待消费的态度也不一样，前者在消费时比较谨慎，注重产品性价比。后者往往会采取超前消费，储蓄观念较轻，注重当下的生活质量，对网贷和办理信用卡均感兴趣。吕巍、王丽丽、江麟（2009）研究认为，从消费的角度来看，传统性强的个体注重勤俭节约，储蓄观念强，对信贷消费持不积极态度，对持有信用卡、网贷不感兴趣；现代性强的个体在消费方面追求时尚，有超前消费的倾向，花明天的钱办今天的事，对网贷消费、信贷消费持积极态度^[19]

4. 研究创新点

在笔者所参考的文献中，部分学者以宏观的网贷市场为背景，分析网贷的运营模式、发展现状以及存在问题，对于分析大学生的网贷行为参考性较弱；部分研究大学生网络借贷问题的学者，大多以大学生网络借贷出现的原因为角度展开分析，也有部分学者分析了大学生网贷可能出现的问题及影响因素，但分析角度不够全面。

本文将选取信贷认知、营销刺激等六个变量，多角度分析大学生网贷的影响因素。

5. 研究计划与进展

2019.2月--2019年3月：设计并发放调查问卷

2019.3月--2019年4月：对收集的数据进行分析