商业银行个人理财业务的瓶颈和出路开题报告

1. 研究目的与意义

商业银行个人理财业务最早出现于美国，自上世纪年代开始迅猛发展，目前已经成为银行业的一项重要业务，理财业务收入成为商业银行利润的重要组成部分。在西方国家，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。随着国民经济的提升，我国商业银行也取得了长足的进步，行业竞争日益激烈。一是体现在商业银行数量方面，特别是地方性商业银行在短时间内迅速增加，导致中资银行之间的竞争加剧，二是随着我国加入金融管制逐渐放宽，国外先进的金融理念和服务模式都随之涌入，极大地刺激了国内商业银行的全面成长。现阶段商业银行传统盈利模式已经受到极大挑战，必须不断寻求新的利润增长点，而包括个人理财业务的中间业务则成了商业银行关注的重点；另一方面，国民经济整体的发展必然带来人民生活水平的提高，而最直接的表现就是居民个人储蓄存款的增加和理财意识的逐渐成长。居民已不满足传统的资产保值、增值方式，其个人资产投资行为已经从单纯的办理储蓄存款、购买国债产品等业务，向更为高端、更为多元化的模式转化，居民整体的风险承受能力和金融知识水平也在与日俱增，各种各样的投资工具如雨后春笋，在干国金融领域寻找到了自己生存的土壤，生根发芽并发展壮大。所以商业银行面临的竞争也不仅仅是银行业内的竞争，还要面对来自其他金融机构的市场冲击，譬如保险、信托、证券、基金等经营机构。这些主观和客观上的条件，都为我国商业银行的发展提供了滋润的土壤以及学习的机会，使得我国商业银行逐步完善自身，并渐渐走向成熟。但是从总体来看，我国商业银行个人理财业务起步较晚，在银行中间业务收入中所占比重较小，而其在西方发达国家已经走过几十年历程，不仅在指导理论方面较为成熟和完善，同时在服务理念、产品设计、客户细分和客户关系管理等许多方面具有较为先进的实践和经验，这些都是值得我国商业银行借鉴和学习的方面。尤其是基金、保险、信托等非银行金融机构所开展的个人理财业务，丰富了理财市场，为投资者提供了更多的选择机会，而这些机构的营销目标，也就是传统商业银行一直以来的目标客户群体。在这种激烈的竞争环境下，商业银行为了能获取更多的市场份额，就必须调整发展策略，商业银行开展个人理财业务的问题及对策分析发挥出传统的各项优势，找准自身定位，积极推进该项业务的发展。因此，认清个人理财业务的瓶颈以及如何开展个人理财，使之具有竞争力，对我国商业银行有着重要意义。

2. 研究内容和预期目标

文章以我国商业银行个人理财业务发展史为主线，先是通过介绍了商业银行个人理财业务的定义和分析商业银行发展个人理财业务的重要性，总结出商业银行发展个人理财业务的理论基础；简单阐述我国个人理财业务的起步以及现阶段我国商业银行在个人理财业务发展中取得的成就；针对现状，运用比较分析法、实证分析法，通过从我国商业银行个人理财业务、我国非银行金融机构个人理财业务、西方发达国家个人理财业务发展现状三个方面进行介绍、分析和阐述，归纳和总结出我国商业银行个人理财业务存在的问题及优劣势、西方发达国家商业银行个人理财业务先进经验；通过以瑞士、美国、香港等发达商业银行为对象，借鉴其先进经验与技术，找出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。 本文重点分析中国商业银行在发展个人理财业务过程中的优势、劣势、机会和威胁。

3. 国内外研究现状

国内学者对商业银行个人理财业务的研究主要集中于两方面：一是比较和分析国内商业银行和国外商业银行在个人理财业务上的差距；二是研究我国商业银行个人理财业务发展缓慢的理论原因以及在我国经济环境大背景下的实际原因。对于个人理财产品收益率的研究，崔蕾（2011）认为理财产品以其风险较小，收益稳定受到客户欢迎，但是近些年来银行理财产品的收益率开始出现不稳定的波动，其原因主要是一些创新性产品的设计存在缺陷与问题，部分理财产品所投资领域受到国际经济形势影响，产品期限对于收益率产生影响以及国家监管机构的相关法规对理财产品收益率造成影响等。沈军（2004）指出商业银行根据个人客户的理财需求，利用各方面综合资源和优势，为个别客户指导理财目标、实施理财计划、提供理财手段、优化理财效益等一系列专业、综合的服务活动，统称为商业银行的个人理财业务刘嵘（2005）指出个人理财业务是在竞争日趋激烈的背景下，银行利用其综合资源在科学、合理配置下为客户提供具有个性化的、具有优越感受的服务活动。对于商业银行理财业务营销策略的研究，冷松（2012）指出商业银行在理财业务营销方面存在的问题主要在产品同质化严重，缺失独立的理财品牌；产品营销对象单一，缺乏分层设计；产品销售渠道单一，缺乏营销组合设计；产品营销人员素质偏低，服务质量低下。他认为在营销策略选择上，首先应当开发理财新产品，打造个性化理财品牌；其次细分理财市场，明确客户需求；再次完善组织体系，拓宽营销渠道；最后加强相关从业人员培训，提高人员素质。尹玉琴（2012）认为应当以理财产品的创新来长期吸引客户，其中更为新颖，更加贴近顾客的营销策略是商业银行理财业务创新的一种表现。但是商业银行在创新理财业务营销策略时，应该注意时刻保持与客户的接受能力相一致，一定要从客户的角度出发，忽略客户要求和感受的创新，即使形式再新颖，功能再全面，也不可能有市场。蒋海棠（2008）提出可以通过产品策略、渠道策略、定价策略、促销策略四种手段来提升商业银行理财业务的营销能力，更好的完成商业银行产品营销的目的，维护与客户之间的良好关系。对于理财业务风险防范问题的研究，郭佳栋、孙英駕（2012）指出我国商业银行开展个人理财业务现阶段主要面临法律风险、市场风险、操作风险和声誉风险。并提出通过建立健全外部监管体制，完善风险管理体系；增强商业银行内部控制，培养理财专业化人才；完善社会信用体系，建立个人客户信息系统；宣传个人理财知识，提高居民风险意识等方面来控制商业银行理财业务风险。

国外学者对商业银行个人理财业务的研究比较成熟，主要基于三个方面来开展：一是从实用性的角度出发,注重分析具体的理财计划的制定。二是从商业银行竞争的角度出发,具体分析商业银行在开展个人理财业务时应当采用的发展战略。第三是从技术性的角度出发,探讨商业银行应采用现代科技与个人理财业务发展相结合,以促进商业银行个人理财业务更好更快地发展。美国著名学者迈克尔#183;波特在其《竞争论》一书中阐述商业银行个人理财业务的最终目标是为客户带来资产的保值和增值。要实现这一目标就需要商业银行为个人客户提供个性化服务。为提高客户的满意度和忠诚度,商业银行应采用差异化经营策略来构建自己的比较优势,进而提升商业银行自身的核心竞争力,使得客户在比较中选择信任并忠诚于该银行。约翰戈﹒达德（2006）提出，利差随着利率的变化做周期性变化。在西方世界20世纪70年代货币市场发生重大变化，利差逐年缩小，商业银行开始重视非利息收入在银行收入中的重要性。服务佣金相关资产的管理费用正成为商业银行收入多元化的新来源，且欧洲商业银行的非利息收入占总收入的比重成逐年上升趋势。到现在，国外商业银行个人理财业务已经开始走向成熟。国外的著名研究机构和管理咨询行业也都幵始深入探讨行业间整合资源的可能性，也积极为后续发展提供理论支持。harrymarkowitz（1952）提出了狭义的投资组合理论，包含均值-方差分析法和投资组合有效边界模型；williamshape（1954）、johnlininer 和 janmossin 分别独立提出了资本资产定价模型理论。maryannpe 的著作《银行家市场营销》中，将市场营销和实际的银行管理操作联系在一起，详细讨论了市场定位、细分、战略、工具创新等问题。kwok ho，chris robinson 在著作《个人理财策划》中将理论和应用结合，详细且完整的介绍了商业银行人理财业务的营运模式，便于普通人学习使用。

经过对比可以发现，商业银行个人理财业务是一项摆在当前所有金融从业人员和行业研究者面前的难题，从国外研究的历程来看，虽然经过了多年的探索和发展，但是这一领域的进一步开拓仍需要我们不断的深入下去。国内多数学者认为个人理财业务在国内的发展过程太过短暂，相对于已基本形成完整服务体系的西方发达国家还有较大差距。对于还处在起步阶段的我国商业银个人理财业务来说还存在许多有待改进的问题。

4. 计划与进度安排

本文共分为如下五个部分：

第一部分对个人理财业务进行了概述。主要包括了概念的界定、业务的分类及特点。

第二部分介绍了我国商业银行以及非银行金融机构个人理财业务发展的基本情况。

5. 参考文献

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