存款利率上限放开对商业银行的影响分析开题报告

1. 研究目的与意义

2013年7月我国取消贷款利率管制，并在 2014 年11月将存款利率上限进一步扩大至20%，最近几年的利率市场化改革骤然提速。虽然利率市场化将对我国经济平稳增长和经济结构优化调整带来深远的影响,但国际经验也表明,利率开放后市场竞争加剧也可能给金融业的平稳运行带来一定的冲击，对于在我国金融体系占据主导地位的银行业来说如何应对利率市场化的挑战积极主动转型变革，将是今后面临的重大课题，并影响银行业的长远发展。

我主要从存款利率上限全面放开对商业银行的影响这个角度进行分析。众所周知，中国银行业以传统存贷款业务和传统的支付结算中间业务作为主要盈利来源，利差是银行盈利的主要来源，因而存款利率上限全面放开，利差缩小，银行的盈利能力面临严峻考验。利率市场化对商业银行中间业务和金融创新能力提出了更高的要求，银行亟需由传统的依赖规模和速度扩张的粗放发展方式向更加注重质量和效益的集约发展方式转变，由以利息收入和对公业务为主的模式向中间业务和零售业务转型。我希望对存款利率上限全面放开对商业银行的各方面影响进行详细的分析，并在此基础上提出策略性建议。

2. 研究内容和预期目标

一、研究内容

拟从存款利率上限全面放开后，商业银行的盈利能力、风险管理能力、业务转型等各个方面面临的挑战入手，借助表格、趋势图等多种工具进行分析，揭示利率市场化对商业银行的影响，并对其中的问题提出建议。

二、拟解决的关键问题

3. 国内外研究现状

文献综述：

2015年10月23日，中国人民银行宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，存款利率上限完全放开标志着我国从1992年启动的利率市场化改革已基本完成，我国利率市场化改革进入宏微观联动的新时期和新阶段。

从经历过利率市场化实践国家的经验来看，在利率市场化进程中，由于竞争加剧，金融领域均出现较大波动。这是因为，利率限制放宽后，金融机构对客户和存款的竞争更加激烈，存款利率急剧上升，甚至出现存款利率高于贷款利率的利率倒挂情形，造成银行收益大减、许多实力薄弱的中小金融机构乃至个别经营不善的大型金融机构倒闭。美国1980年颁布《1980年放松对存款机构管制和货币控制法》（即#8220;新银行法#8221;），放开对存款利率的管制，1986年全面放开贷款利率。在此之后的1980-1988年间，美国有将近1100家储蓄贷款协会被关闭或兼并，各年金融机构倒闭数几乎与20世纪30年代初大萧条所引起的各年金融机构倒闭数相当。从二战后到1984年，法国没有一家银行倒闭。但法国上世纪 80年代（以1984 年颁布的新〈〈银行法〉〉为标志）完全放开利率管制后，法国倒闭银行数量急剧增加，甚至一些大银行如巴石拉贷款银行等也出现倒闭。

4. 计划与进度安排

研究的内容：

1.存款利率上限全面放开对我国利率市场化的意义

2.我国利率市场化进程

5. 参考文献

[1] 金中夏， 李宏瑾， 洪浩 . 实际利率、 实际工资与经济结构调整 [j]. 国际金融研究， 2013 （ 8 ）.

[2] 刘胜会 . 美国储贷协会危机对我国利率市场化的政策启示 [j]. 国际金融研究， 2013 （ 4 ）.

[3]盛松成， 潘曾云 . 存款利率放开与贷款利率上升 [eb/ol]. 财新网 （ www.caixin.com ）， 2013-12-18.