商业银行中间业务发展存在的问题与对策开题报告

1. 研究目的与意义

我国金融企业发展至今一直在资金流通、资金支持方面为我国经济建设做出了巨大贡献。银行作为我国主要的金融融资机构，备受各界关注。近几年来，我国银行屡屡挤身全球最赚钱银行，盈利能力惊人。然而，我国银行的盈利主要依赖利息净收入，随着利率市场化的推进、#8220;金融脱媒#8221;的深化等，银行的传统盈利模式受到严重威胁。另一方面，随着金融市场化的发展，资金对商业银行体系的依赖变弱，直接在资金供给方与需求方之间融通，直接弱化了商业银行的金融中介作用，减少了银行的主要资金来源即存款，影响着银行的运营。同时，余额宝、活期宝等的发行为公众闲置资金提供了新的理财出路，其短期内积聚的庞大资金规模体现出社会公众对这款新型理财产品的青睐，而这不仅对银行的存款业务有较大影响，也对银行理财业务的创新发起挑战。对我国商业银行而言，传统的利息净收入引导型盈利模式已经难以为继，中间业务收入作为银行收入的组成部分，必然会以其较低的操作成本、较小的风险性和较高的收益保障几大特点成为我国商业银行今后发展的重点。不断的创新不仅可以促进中间业务的发展，同时也可以在发展的过程中打造银行的核心竞争力，保持银行发展与进步的活力。因此，大力发展中间业务是我国商业银行发展的当务之急。中间业务在发达国家发展已经较为成熟，据相关数据显示发达国家商业银行的中间业务收入在营业收入中占比约为50%左右，部分银行能达到70%，而我国商业银行在这一方面的比例较低。由于中间业务对商业银行的重要作用，研究如何发展中间业务，有哪些因素在影响我国商业银行中间业务的发展就变得十分有意义。本文的目的就是研究影响我国商业银行中间业务发展的因素，并从这些因素出发提出对我国商业银行中间业务发展的建议。

2. 研究内容和预期目标

研究内容：

通过实证分析指出我国商业银行中间业务的发展现状和存在的问题。寻找影响商业银行中间业务发展的因素，综合因素提出对于商业银行中间业务改善的建议。

拟解决的关键问题：

3. 国内外研究现状

洪钱宝（2007）通过研究我国中间业务的发展数据和目前状况，分析认为我国中间业务在发展过程中存在以下几个方面的问题，首先，我国所持观念陈旧，不能很好的跟上市场脚步，对中间业务的发展宣传力度不足；其次，我国当前中间业务品种较为单一，产品设计较无创意；再次，我国中间业务的收费方式不够规范，容易让客户产生乱收费的抵触心理；最后，我金融市场对中间业务的监管机制不健全。胡静（2010）将国外中间业务的发展与我国进行比较，指出国外中间业务发展方面有很多值得我国学习的地方，比如中间业务产品方面种类繁多，产品结构合理，可以满足不同金融消费者的需求；技术方面注重软硬件结合，大大提高交易效率；战略方面国外对中间业务的发展有合理的长远规划，进一步促进了中间业务的发展。通过总结这些国外的先进经验，她从政策法规、人力投入、技术投入等方面为我国今后发展中间业务提出了宝贵建议。程华（2011）在研究的过程中就我国商业银行中间业务快速发展的原因进行了探讨，她认为市场竞争加大、客户的需求增多、市场监管机制的改变、金融经营机制的改变、互联网技术的发展等因素催生了商业银行的中间业务；韩文丽、白磊（2013）认为商业银行不应单纯依赖的存贷利差，否则会极大抑制中间业务的创新发展能力，应积极转变落后的经营理念，将中间业务和资产负债业务相互组合，并且提出了中间业务服务实体经济的理念，Ｗ进一步促进中间业务持续规范发展。林红（2013）从微观策略角度认为需要健全中间业务收入产品库，健全核算和评估体系，从而实现定价、估值的合理化和正规化。左蕾（2011）指出完善我国中间业务控制机制，并且通过建立风险防范机制Ｗ及网络监控机制，形成一个有效的、完善的自主监控体系，最大限度的规避商业银行的发展风险，促进商业银行良性发展。 中间业务发展的实证研究方面，国外学者也从多角度进行了分析。卡尔法斯的研究表明发展新型中间业务可以为银行打造新的利润增长点，提高总体效益。通过分析证明随着非利息收入的增加，银行的经营绩效也随之增加，即二者呈正相关关系。此后有学者认为非利息收入的获得伴随着风险，伊万诺夫等通过研究表明，银行非利息收入存在的风险是可控的，在适当的范围内大力发展中间业务是有益的。近年来学者更多的将目光放在非利息收入的风险上，认为非利息收入不稳定且存在风险。笛洋研究了美国商业银行非利息收入发展的风险问题，发现随着商业银行非利息收入的增加，各类风险也相应增加。发现在商业银行的总收入中，非利息收入占比越高，它所面临的违约风险及交易风险亦越高。目前，普遍的观点认为在适当的范围内大力发展中间业务是有益于银行综合收益提高。

4. 计划与进度安排

（1）撰写方案：

①阐述研究的理由和意义

②阅读相关国内外文献，撰写文献综述，基于前人的分析论述相关的理论

5. 参考文献

[1]陈凌云,余思台. 商业银行中间业务与其经营绩效研究[j]. 时代金融,2017,(02):124-125 128.

[2]苏珺. 我国商业银行中间业务发展问题与建议[j]. 现代商贸工业,2016,(29):101.

[3]李莲. 对我国商业银行发展中间业务的思考[j]. 金融经济,2016,(10):108-109.