P2P网络借贷的风险及防范研究开题报告

1. 研究目的与意义

P2P融资模式作为一种新兴的直接信贷模式，对解决传统借贷市场服务覆盖面低的问题发挥着巨大的作用。P2P网络借贷在这个创新金融时代创造着很多的第一次，与传统的金融风险管理既有共性之处，但又有不同。金融创新和风险管理存在着一种正向博弈的关系。风险管理的需求促进金融创新的发展，而金融创新又促进风险管理的完善。风险增大，风险管理的重要性最大，需求性越迫切。金融创新的出现，使原有的风险管理手段全部或部分失效，必须制定更严厉的监管措施来规范和约束金融行为，同时又促进了金融创新的成熟。但P2P融资模式当前在中国存在着诸多问题和风险，尤其是备受关注的P2P平台的倒闭风险和借款人的违约风险，都造成出借人的资产安全得不到有力的保障。P2P网络借贷作为一个新兴行业，不可避免的存在着法律法规不健全、政府监管缺失、行业准入门槛低、借款人资质良莠不齐等问题。对于出借人来说，一方面，P2P网贷平台本身存在较大的经营风险，尤其是一些自身担保平台及自行进行资金错配的平台，很容易因为经营不善而倒闭，还有一部分的网贷平台面对交易过程中的大量现金直接卷款逃跑，甚至一开始就是一个网络诈骗平台，这些都会使出借人血本无归。另一方面，借款人也面临着相应的困难，借款成本不低，除了普遍较高甚至偏离市场现状的高额利息之外，还需要再额外支付给P2P平台和支付商相应的中介费、渠道费。在这种情况下，借款人可能会出现无力支付还款的情况，加上整个市场监管的缺失违约惩罚力度较小，很容易出现一走了之的老赖行为。因此，针对P2P网络借贷风险，将理论分析与实证分析相结合，深入分析网络借贷风险产生的根源，识别出借款人违约风险因子，寻找出相应的防范措施，对保障P2P网络借贷以及整个金融借贷市场的健康发展具有重要的社会意义。

2. 研究内容和预期目标

本文主要内容：

1.互联网借贷的产生以及我国p2p模式现状：描述p2p借贷的产生背景，我国p2p模式现状及运作模式，并对我国p2p借贷平台进行简要介绍，总结该模式目前的发展态势。

2.案例分析：运用案例具体分析p2p借贷平台运营现状，从案例中反映问题，使用数据分析该平台存在的问题。由案例引出风险。

3. 国内外研究现状

国外针对p2p网络借贷平台的研究可以归纳成对三个主体的研究。一是对借款人的研究，主要研究借款人的相关因素对于借贷结果的影响。借款人的信息主要分为#8220;硬信息#8221;和#8220;软信息#8221;两个方面。在网络借贷系统上，借款人可以通过系统的借款页面上获取借款人的各种信息，例如负债/收入比、信用等级、信用卡数目等等，也可以获取相关进款特征的信息，比如借款金额、利率、用途、偿还期限等等，这些信息都被称为#8220;硬信息#8221;。国外的p2p网络借贷平台大多都引入了社交机制，借款人和贷款人可以通过社交机制进行交流，从交流中获取的信息称为#8220;软信息#8221;。在网络社交中，贷款人了解到的借款人的信用情况、借款的历史纪录、银行卡的使用偿还情况、其他人对借款人的评价等信息，都会影响到出借人的决策，因此，#8220;软信息#8221;也对借款人起到约束作用。lin(2009)等人对prosoer的数据进行研究，借款人的信用等级越高，借款成功率也就越高，并且借款人的违约率越高，借款利率也就越高。herze(2008)研究发现，借款人的经济实力和努力程度也是决定借款是否成功的重要因素。kumar(2007)经过研究表明，借款人的负债收入比和信息描述与投标数呈正相关。二是对出借人的相关研究，主要研究出借人的投资行为和决策规范herzenstein(2010)发现，出借人的行为明显存在着明显的羊群效应，也就是说出借人通常盲从其他出借人的投资决策，这就会导致借款本身的特征被忽略，做出的投资决策通常效率低且风险较大。puro(2011)研究得出，出借人的决策方式存在尽早投标，尽晚投标和混合型投标等三种投资形态。三是对平台的研究，主要是研究p2p网络借贷平台的运行模式和监管问题。michael(2006)对zopa社交网络型的借贷关系做了相关研究，认为zopa提供了更为真实的透明的金融服务，在做好相应的风险措施的前提下，网络借贷平台将会比传统金融机构的的风险更低。greiner(2009)对prosper平台的特点进行了研究，认为借贷双方通过在平台上的自我选择和竞标交易，可以提高借款人的信用状况，借款利率也会上升。emma(2011)对欧洲多家不同性质的网络借贷平台进行分析研究之后，发现zopa贷款申请的拒绝率高达75%，由于其实行非常严格的风险控制措施，因此更容易获得出借人的青睐，这也是它成功的重要原因之一。

通过深入分析国外的研究成果，我们不难发现国外的社会信用体系非常的健全，无论是对于借款人，出借人又或者是借贷平台，都有比较完整具体的决策的依据，从而国外的网贷违约率在借款前期就能得到约束和控制，对于国外网络借贷的发展提供了很好的发展环境。而对于国内，我国的社会信用体系非常不完善，因此带来的网贷违约得不到有效的控制，贷款违约率居高不下，国外的体系在国内施行必然遇到多方的阻碍，尽管在北京等大城市已经开始出台社会信用体系建设的相关文件，但是相对于国外的信用水平，我们无疑还需要加强整顿，提高整体管理能力。

国内的研究综述

4. 计划与进度安排

通过将传统的信贷模式和网络借贷平台进行比较，了解网络借贷行业的发展特征以及我国网络借贷平台的发展现状，通过对我国目前存在的几种网络借贷模式的而研究发现其在发展过程中存在的风险，并结合我国的基本国情，寻求出有效的监管措施。

采取的方式：1.通过对一些小型p2p借贷公司的实地走访调查，深入了解该公司的风控管理流程体系以及公司的经营模式，并对该公司风控管理人进行采访，进一步了解该公司风控体系具有怎样的优势与劣势。2.通过大数据进行分析，搜集近几年来关于p2p平台各类基础数据，并从数据中了解探索我国p2p平台整体情况，并结合典型案例进行具体分析。3.选取几家具有代表性的p2p机构进行比较，对比各平台的相对优势和相对劣势，从中总结出对于该类平台存在的普遍问题，并给出合理有效地建议。

2022年12月前 完成选题工作

5. 参考文献

[1]barasinska,nataliya.the role of gender in lending business: evidence from an online market for peer-to-peer lending.the new york times 217266 (2009):1-25.

[2]ceyhan,simla,xiaolin shi, and jure leskovec.dynamics of bidding in a p2p lending service : effects of herding and predicting loan success[j].proceedings of the 20th international conference on world wide web.acm,2011.

[3]david.w.johnk.prosper.can lenders really expect high returns?[j].international journal of services and standards,2012,8(2):133-156.