互联网消费信贷需求分析开题报告

1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）

（一）研究意义由于国内与欧美个人消费信贷在整体信贷中的占比水平相差较大，且受到信用体系建设不健全等历史因素的制约，国内互联网消费金融的消费信贷部分被认为存在着较大的市场潜力。随着互联网产业的不断发展，互联网技术与金融的结合日趋紧密。同时在国民消费领域，国内中产阶级的崛起与经济转型背景下国家政策的鼓励为消费金融带来了重大利好，互联网消费金融面临着前所未有的机遇。近年来，互联网消费信贷迅速成为我国金融领域的一种颇具前景的新业态，因而备受政商领域与学界的关注。学界针对其特点、风险等方面进行了许多探讨与分析，但是对于该类产品的需求以及需求因素的分析则相对较少。本文希望通过问卷调查获取数据，意图针对我国一般居民对互联网消费信贷的需求及其影响因素，通过二元Logistics回归模型进行实证分析。从而为互联网金融产品创新提供借鉴和参考，有助于丰富信贷市场上的产品选择，从而对于国内普惠金融发展带来积极作用。（二）国内外研究现状分析1、互联网金融互联网金融在国内外并没有一个确定的概念，但诸多观点之间差别并不大。其中Banks的看法受到了普遍的认可，认为互联网金融即电子金融泛指在互联网或其他公共电子媒介上提供的金融服务。Claessens等人的研究中前瞻性地指出，网络经济所的规模经济特点将对金融行业的竞争格局产生深刻变革。国内学者谢平则进一提出，以互联网为代表的现代信息科技，将对人类金融模式产生根本影响。谢平与邹传伟作为国内研究互联网金融领域的先行者，从支付方式、信息处理、资源配置三个角度对互联网金融模式进行了研究探讨。何启志与彭明生则基于消费需求方程，通过实证研究验证了互联网金融对于居民消费水平的提升作用。黄海龙则从电商平台角度出发，研究了互联网金融背景下电子商务与金融结合的一些状况。2、互联网消费金融互联网消费金融被认为是消费金融与互联网技术结合的产物，并呈现出了迥异于传统途径消费金融的特点。在政策上，互联网消费金融受到政府的鼓励与重视。在市场上，由于国内与欧美个人消费信贷在整体信贷中的占比水平相差较大，且受到信用体系建设不健全等历史因素的制约，国内互联网消费金融的消费信贷部分被认为存在着较大的市场潜力。从居民消费态势来看，随着经济发展水平不断提升与中产阶级的崛起，我国居民消费形式与品质不断转型升级。同时，国家也相继出台了许多振兴国内消费的利好政策，意图通过消费升级助力经济转型。消费金融，尤其是互联网消费金融面临着前所未有的机遇。近年来，互联网消费金融发展迅猛，其主要的运营模式大致分为三种：一，电商互联网消费金融运营模式，以京东白条、蚂蚁花呗等为典型产品。依托电商平台，通过大数据分析进行授信，对消费者提供分期贷款。二，纯信贷互联网消费金融运营模式，理财平台将消费者借款作为应收账款，打包作为资产进入投资市场层层转售。三，P2P互联网消费金融运营模式，消费者将借款项目通过P2P平台直接吸引投资人进行投资，并按照约定的时间进行付息还款。同时，这一领域还呈现出如下特点：一，产品模式趋同。二，互联网消费金融征信模式差别大，相较于完善的银行线下征信模式，发展还不够完善，但考虑到大数据技术所具有的数据分析优势，具有较大发展潜力。三，互联网消费金融服务对象集中，没有充分发挥出互联网金融服务的普惠性特征。一方面体现在其覆盖的消费品类相对集中，另一方面体现在所覆盖的目标人群相对集中。其目标人群与银行信用卡服务的客户群体高度重合，同时部分消费金融公司还对于目标客户的区域属性具有一定限制。也有学者对其目前发展中所面临的困境进行了研究，将其归纳为四个方面：一，难以撼动银行的消费市场地位；二，资金来源匮乏，尚未形成多元的资金来源渠道；三，未能对接政府征信数据，征信成为发展瓶颈；四，风控问题突出，坏账率高。而针对这些问题，学界也提出了许多改进的建议。大致可归纳为：一，通过消费贷资产证券化，拓宽资金来源，完善互联网消费金融风险管理；二，通过精准营销与全网营销的配合，加大互联网消费金融普及力度，激活客户群体；三，通过加强与商业银行和传统消费金融公司在征信领域的合作、积极与政府征信平台进行对接，构建多元化征信体系；四，通过加强互联网消费金融产品服务创新，不断优化用户体验，增强产品吸引力与用户黏性。3、互联网消费信贷虽然目前对于互联网消费金融的研究中常常将其默认为互联网消费信贷并以此展开分析。但陈岩等人的研究指出，消费信贷仅为消费金融的一个子集，消费金融下仍包含投资、财富管理等其他多种金融行为，不应将两者进行混淆。该研究从学术意义上对互联网消费信贷进行了定义，认为这一服务应当指各类金融机构或者互联网企业基于互联网平台，向个人或者家庭发放的，用于购买以消费为目的的产品和劳务的中短期贷款。其主要模式可通过信贷供给主体划分为：商业银行型、消费金融公司型、电商平台型、分期付款平台型。同时也可通过授信方式，划分为线上授信、线下授信、线上加线下三种模式。由于近年来校园贷问题引起社会普遍关注，一些学者针对大学生主体所进行的互联网信贷消费行为进行了研究。彭小辉等人指出金钱态度、社会化影响源、父辈消费行为、社会阶层状况、年级等因素会对大学生互联网消费信贷的使用意向产生影响。苗淑娟等人则着重针对参考群体对互联网消费信贷决策影响情况进行了研究，指出同龄人相比家人，对于大学生互联网消费信贷决策具有更加显著的影响，呈现显著的正相关关系。同时，由于校园贷所引发的一系列社会案件，学界十分关注对互联网消费信贷风险的研究。张峣对此从法律风险、信用风险、市场风险、内控风险、技术风险五个方面进行了论述分析。

研究还指出，抑制互联网消费信贷风险应当重视制度构建，通过建立准入准出机制、风险控制体系、监管体系，完善互联网消费信贷的征信制度，构建平等的市场竞争环境等多个方面来着手改善互联网消费信贷的行业环境。

2. 研究的基本内容和问题

（一）研究目标

本研究基于互联网金融背景，以供需理论等经典理论为依据，以互联网消费信贷的国内需求作为研究对象，通过网络问卷投放进行数据收集，通过excel、eviews对收集的数据进行统计分析，实证检验影响互联网消费信贷需求的因素，从而为正规金融机构更好地设计互联网消费信贷产品提供参考。

具体研究目标为：

3. 研究的方法与方案

（一）研究方法

1、文献分析法

查找收集各类与选题相关的文献研究，并整合这些文献内容，理清逻辑关系，归纳出研究思路与框架主线。

4. 研究创新点

本项目的创新之处

1、本课题着眼于“互联网金融”这一热点话题，选择互联网消费信贷这一前沿产品进行相关研究，选题上较为新颖。

2、本问题目前的研究多集中于风险领域的研究，对于需求的分析尤其是相关实证研究相对缺乏，已有的对于需求的研究多针对大学生群体，研究范围较窄。本研究将主体拓宽至一般的信贷需求者，贴合现实需求，更具有推广意义。

5. 研究计划与进展

本次研究从2019年10月开始，由本人单独完成。

研究计划安排大致如下：