存款保险制度对中小商业银行经营管理的影响分析开题报告

积极影响：

（1）有利于提升中小银行的信用度与竞争力，

（2）提升了中小商业银行的管理水平，

（3）降低风险，有利于中小银行稳定发展，

（4）有利于完善中小银行的市场准入及退出机制。

消极影响：

（1）经营成本增加，

（2）存款的不稳定性增加，

（3）增加了合规性成本，

（4）加剧了银行的道德风险。

相关对策：

（1）做好存款保险制度相关知识的宣传，

（2）转变经营方式，提升竞争能力，

（3）提高风险管理水平，

（4）加强客户管理。

相比较我国对存款保险制度的研究，国外学者对于存款保险制度的研究相对较早且比较成熟。在存款保险制度的积极作用方面，国外学者有通过建立银行挤兑模型(Diamond和DyVbig,1983)、无限展期的股东收益模型( Hovakimian和Kane, 2000)、等对存款保险制度的本质作用作了研究。银行天生具有内在不稳定性和挤兑发生的可能性。任何导致“挤兑”预期事件的发生很轻易诱发挤兑的产生，个人的理性行为反而会导致整个群体的非理性，构成一种低效率的均衡时时威胁着银行。存款保险制度的作用表现在打破这种均衡，增强公众信心，消除公众的挤兑预期，可以事前进行防范(D-D模型)。存款保险制度在一-定程度上改善了资本监管效率，一定程度上可以控制风险转嫁。显性存款保险制度比隐性存款保险制度能更有效的降低道德风险水平。(Asli Demirguc-Kunt和Detragiache,2002)。 在存款保险制度消极作用方面，存款保险制度降低了银行引入激励机制主动性，因为卷入金融系统的主体变多，这也会增加信息的不对称性，进而引起银行恐慌和危机蔓延(Park， 1992) 。相较于存款保险制度，最后贷款人不仅可以快速处理危机，还可以很好的发挥市场约束力的作用(Allen和Gale，1998)。存款保险制度实施的客观环境十分重要，存款保险制度在相对完善的外部环境中能发挥着稳定金融的作用，反之，极有可能造成不良影响(Cull)。存款保险制度的实施，银行竞争加剧，不利于银行业的稳定。存款保险制度的实施对于社会福利水平的净影响作用存在不确定性，存款保险制度实施后，有可能导致银行倒闭增加、社会福利整体水平下降(Matues 和Vives)”。存款保险制度无法消除系统性危机，并且可能产生新的金融不稳定因素(Carcia和Kane)。 在存款保险制度的内容设计方面，显性存款保险制度的实施主体如果是政府，那与隐性存款保险制度的在担保本质上也就并无不同(Cerebrum和Boot,1993)。最高限额由市场决定，主张建立以市场为导向的存款保险标准( Reza Vaea-Zadeh和EddaZoli)。随着银行体系的日益庞杂，选择强制性存款保险制度，可以有效避免逆向选择问题(Lee和Kwok)。对于存款保险制度的核心，费率的确定，采用固定的保费费率依旧不能有效分辨银行风险的大小，无益于解决道德风险问题(Wallace和Kareem,1978)。国际上公认的两种风险费率定价模型分为两类，一是基于市场指标的Merton模型，但它对市场的完整性和信息的对称性要求甚高，现实适用性较弱。二是预期损失定价模型，其公式中参数在实际中比较易得，能够适应不同程度的发展中国家。因此，多数学者偏向预期损失定价模型。

国内研究现状 我国对存款保险制度的研究较晚，在研究内容上与国外存款者类似，多数对存款保险制度的研究都基于国外学者的经验总结。学者们从不同角度预期了存款保险制度的正效应，从法律的角度，存款人不再有恐惧，有效的切断了单个银行的流动性风险对其他金融机构传播渠道(曹晓兰，2010)。从动态博弈的视角，比较显性的存款保险制度、隐性存款保险制度、央行在直接救市的长远效果，显性存款保险制度更能降低央行对商业银行的不确定性，使得调控结果变得单一(姚东旻、颜建晔、尹烨异，2013) 。从国家和社会发展的角度，存款保险制度有利于我国的金融创新能力，提升国际竞争力，银行资金分流，为实体经济发展注入流动性。基于整个宏观环境建立显性存款保险制度对整个金融系统有无法取代的作用，有利于宏观金融稳定(武亚娟，2015)。显性存款保险制度可以缓解隐性存款保险制度的问题,但是道德风险无法根除(魏裕茹，2015)。预期存款保险制度对我国金融市场产生的积极影响，让存款得以保障，升华金融体制改革，维护了货币政策的独立性(宋丽智，2015)。利用面板数据的结果，存款保险制度通过对金融的稳定作用和尽可能的降低银行道德风险,若配以相对严谨的监管措施，会使银行的系统性危机概率降低(王道平,2016)。 在存款保险制度负效应方面，存款保险制度对我国上市银行带来了负面影响:限额易导致银行存款迁移，降低NIM，造成以营利为目的的上市银行业绩的下滑(葛永利，2014)。存款保险制度易误导存款者根据保费选择储蓄的银行，忽略了长期的偿付能力，无形中加大金融系统的不稳定性，也有可能导致金融体系的

崩溃(李国强，2016)。同时，实施存款保险制度会增加了商业银行的运营成本，银行间竞争性也会变大，依然存在风险(程杰，2016)在隐性存款保险制度和显性存款保险制度的对比上，从隐性存款保险弊端出发，在政府隐性存款保险制度的庇护下，国有银行发展壮大，一时难以改变现有 安逸”状态(周媛，2014)。研究偏重如何减少不稳 定因素对经济造成波动，认为显性存款保险制度的实施能够在这个过程中重新分配市场资源，防止了固有大银行的垄断，减少国家财政的支出(陈鹏，2016)。我国隐性存款保险制度存在很大隐患，存在很大的道德风险，妨碍金融市场的公平竞争(柳莹莹，2016)。

一 撰写方案

1、阐述研究的目的和意义。

2、通过分析我国中小商业银行存款保险制度现状，分析当前存款保险制度对我国中小商业银行经营管理的影响。

3、对商业银行应对存款保险制度的不良影响提出解决建议。

4、结论。

二 研究计划进度

1、2022年11月1日--2022年4月20日完成基础材料的收集，并确定写作提纲

2、2022年4月21日-- 2022年5月14日 完成论文初稿

3、2022年5月15日-2022年6月1日对论文进行修改，最后定稿打印。

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